50
在职公务员
本人通常适用 50 % 的补助比例。在联邦和许多州，有两个或以上可计入的子女时提高到 70 %。
公务员私人医疗保险
适合您整个公务员生涯的私人医疗保险——而不只是现在。
从见习期到退休，身份、医疗补助和家庭情况都会变化。一份好的公务员私人医疗保险（PKV）应适合每一个阶段。我们为公务员提供咨询已有约 20 年，比较众多保险公司，并事先以匿名方式审核您的健康信息。
约 20 年公务员咨询经验公共部门认证专家为公务员和见习人员提供个人咨询中文 / 德语
WM医疗补助 + PKV
谁付多少？
1
雇主机关的医疗补助通常承担 50 % 的费用
50 %2
私人医疗保险承担其余部分——与补助比例精确匹配
50 %3
医疗补助补充险弥补医疗补助不承担的缺口
附加4
退休后补助比例更高，私人保障部分更小
70/30典型补助比例的简化示例；医疗补助和私人医疗保险认可的费用可能不同。您所在的联邦州可能有所不同。
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为您提供咨询的人
理解公务员保障——专业而亲切。
Karsten Werksnies 本人出身公务员家庭。医疗补助、身份变更和长期医疗保险方面的特殊要求，他在个人生活中也很熟悉。
约 20 年来，公务员保障一直是他的工作重点——从私人医疗保险、丧失公务能力（Dienstunfähigkeit）保险到公职责任保险（Diensthaftpflicht）。他还完成了公共部门认证专家（Zertifizierter Experte für den Öffentlichen Dienst）的进修。我们自己也参加私人医疗保险，因此深知清晰的报销流程、可靠的服务和长期稳定的保障有多重要。Hailan Werksnies 用中文为您提供咨询。
基础知识
医疗补助和私人医疗保险必须精确匹配。
您的雇主机关（Dienstherr）通过公务员医疗补助（Beihilfe）承担部分医疗费用，私人医疗保险承担其余部分。您的比例由联邦或州的医疗补助条例规定。
70
配偶和退休人员
有补助资格的配偶以及退休后通常适用 70 % 的比例，私人方案相应变小。
80
子女
子女的医疗补助通常为 80 %。私人只需保剩余的小部分——保费相应很低。
重要：联邦和各州有各自的医疗补助规定。补助比例、自付部分、选择性给付以及一次性补助（pauschale Beihilfe）的可能性都不相同。始终以您雇主机关的条例为准——我们为您核查。
着眼整个职业生涯
从见习期公务员到退休。
很多比较只看起步保费。但关键在于，这个方案在 10 年、20 年和 40 年后是否仍然适合您。
培训期
见习期公务员（Beamter auf Widerruf）
公务员候补人员和见习人员（Anwärter、Referendare）通常支付价格较低的培训期方案，不含老龄储备金（Alterungsrückstellung）。保费低并不代表日后的保障质量好。
医疗补助通常 50 %试用期
试用期公务员（Beamter auf Probe）
转为正式的公务员补充医疗保险方案（Beihilfetarif）。了解相关期限的人，在原保险公司转换时通常无需重新进行健康审核。
医疗补助通常 50 %终身
终身公务员（Beamter auf Lebenszeit）
家庭、兼职、晋升、更换雇主机关：此时重要的是给付能力、保费稳定性和保险公司的财务实力。
有 2 个及以上子女时常为 70 %退休
退休公务员（Pensionär）
医疗补助比例通常提高到 70 %，私人保险部分变小。实际保费仍取决于方案及其发展。
医疗补助通常 70 %简单比较容易忽略的细节：有些保险公司在见习期方案比较中表现一般，但在成为试用期公务员后，允许转换为非常强的公务员方案——无需重新健康审核。从长远看，这样的保险公司可能恰恰是最佳选择。
哪些保险公司适合公务员？
公务员私人医疗保险公司质量比较。
在选择时，我们会综合考察保险条款、公司质量、服务、医疗补助相关给付以及长期发展。以下选择仅供参考，不是排名。哪家保险公司和哪个方案真正适合您，我们会根据您的个人需求，并原则上通过匿名风险预审来确定。
部分保险公司概览
本选择综合考虑了方案质量、公司评级、服务和长期给付能力。排列顺序不是排名，也不构成个人推荐。
Allianz
德国最大的保险集团，公司质量、服务和给付标准都非常出色。可另外搭配高质量的丧失公务能力保险。
- Assekurata · 01/2026公司评级 A++（“exzellent”，卓越）
- Morgen & Morgen · 09/2026医疗保险公司评级：5 星
BarmeniaGothaer
公务员补充医疗保险方案（Beihilfetarif）给付特别强，条款优秀，服务良好。希望获得全面给付的公务员可重点考虑。方案详情
- Morgen & Morgen · WiWo 09/2026公务员及见习公务员方案排名最佳
- Franke und Bornberg · WiWo 04/202520 个组合中排名第 2；“sehr gut”（非常好，91 分）
SIGNAL IDUNA / Deutscher Ring
在众多方案评级和公司评级中名列前茅。给付强的公务员方案和稳固的公司基础，使其长期来看很有吸引力。
- Franke und Bornberg · WirtschaftsWoche · Stand 04/2025第 1 名（Deutscher Ring），“sehr gut”（96 分）
- map-report · 09/2026 und 12/2025资产负债评级和综合评级均为 mmm+
Alte Oldenburger
规模较小的专业保险公司，公司指标非常出色。重点在于财务实力和长期稳定；具体方案细节需单独比较。
- Assekurata · 2025A++（“exzellent”）——连续第 25 次
- Morgen & Morgen KV-Unternehmen · 09/20265 星（“ausgezeichnet”，优秀）
uniVersa
历史悠久的相互保险协会（Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit），公司指标优秀。适合更看重长期稳定、而非每一项给付细节的公务员。方案详情
- Ascore PKV-Scoring · 08/2026最高评级“herausragend”（杰出，6 个罗盘）
- Morgen & Morgen KV-Unternehmen · 09/20265 星（“ausgezeichnet”）
AXA / DBV
DBV 将数十年的公务员保障经验与 AXA 集团的实力相结合。不同的方案版本可实现个性化保障。
- Franke und Bornberg · WirtschaftsWoche · Stand 04/2025第 4 名，“sehr gut”（86 分）
- Morgen & Morgen · WirtschaftsWoche · 09/2026列入公务员方案比较
其他值得关注的保险公司
根据联邦州、给付需求、保费和可投保情况，其他公务员方案也可能合适。
Hallesche
令人信服的全能型公司：在方案质量、给付条件、服务和稳定性等多个方面处于领先。我们的经验是，其健康核保通常比较公平。
- Assekurata · 01/2026公司评级 A+（“sehr gut”）
- Franke und Bornberg · WirtschaftsWoche · Stand 04/2025“sehr gut”（85 分）
Bayerische Beamtenkrankenkasse
隶属巴伐利亚保险集团（Versicherungskammer Bayern）的老牌保险公司，在公共部门领域经验丰富。公务员方案成熟，公司基础稳固。
- Franke und Bornberg · WirtschaftsWoche · Stand 04/2025“sehr gut”（83 分）
- Ascore PKV-Scoring · 08/2026“sehr gut”（4 个罗盘）
SDK
老牌相互保险协会，着眼长期发展。风险预审有时处理时间较长；方案质量我们逐一审核。
- map-report PKV-Rating · 12/2025综合评级（资产负债、服务、合同）mmm（“sehr gut”）
ARAG
约自 2023 年起在公务员私人医疗保险市场更加积极。给付最强的方案以较低保费提供非常好的条件。对于这一代方案较短的市场历史，我们持谨慎态度。
- Franke und Bornberg · WirtschaftsWoche · Stand 04/2025第 3 名，“sehr gut”（88 分）——“sehr gut”方案中保费最低
- Morgen & Morgen · WirtschaftsWoche · 09/2026列入至少“sehr gut”的公务员方案比较
HanseMerkur
入门保费有吸引力，公务员方案值得关注，尤其适合见习公务员。我们的经验是，其风险预审的承保尺度通常偏严。
- Morgen & Morgen · WirtschaftsWoche · 09/2026至少“sehr gut”的方案中，见习期专用方案（Anwärtertarif）保费最低
- map-report PKV-Rating · 12/2025“gut”（良好，mm+），该类别最高分
Debeka
长期深耕公共部门的医疗保险公司，其公务员方案各有优缺点。在特殊健康状况下，PKV开放计划（Öffnungsaktion）可能是一个选择。
- Assekurata · UnternehmensratingA++（“exzellent”）
- map-report · PKV-Rating 12/2025综合评级 mmm（“sehr gut”）
合适的私人医疗保险取决于您的个人情况。
评级评价的是方案和公司——而不是保险公司是否会承保您以及保费多少。因此，我们原则上始终先进行匿名风险预审。几乎每个人的病历清单（Patientenquittung）或医生资料中都有需要解释的记录。认真整理健康信息，对于签订一份长期尽可能具有法律保障的医疗保险合同至关重要。
我们同样会考虑 Debeka。
Debeka 无法通过我们投保，但仍应纳入一个全面的比较中。如果根据您的保障需求和健康状况，Debeka 最合适，我们会坦诚地告诉您。
评级一览
每家评级机构衡量的内容不同：方案条款、模型案例中的保费，或公司的财务实力。只有当一家保险公司在多个评级中都名列前茅时，才更有参考价值。
| 评级 | 评价内容 | 结果（摘录） |
|---|---|---|
| Morgen & Morgen für WirtschaftsWoche公务员方案，09/2026 | 模型案例：公务员（30 岁）和见习公务员（23 岁） | BarmeniaGothaer 均排名最佳；分别有 10 个和 8 个方案获“exzellent”；比较对象包括 ARAG、DBV、HanseMerkur、Allianz、Signal Iduna 等 |
| Franke und Bornberg für WirtschaftsWoche公务员补充方案组合，Stand 04/2025 | 方案质量与保费，模型案例 30 岁，单人病房 | “sehr gut”：Deutscher Ring（Signal Iduna）、BarmeniaGothaer、ARAG、DBV（AXA）、Hallesche、uniVersa、Bayerische Beamtenkrankenkasse、UKV、Debeka |
| Franke und Bornberg PKV-Rating Beamte10/2026 | 条款质量，公司因素权重更高 | 959 个方案中仅 26 个（2.7 %）获“hervorragend”（杰出）——最高评级仅 5 家保险公司获得；各方案结果未公开 |
| Assekurata Unternehmensrating2025/2026 | 安全性、业绩、客户导向、保费稳定性 | A++：Allianz、Alte Oldenburger、Debeka · A+：Hallesche |
| map-report Bilanzrating09/2026，2025 资产负债年度 | 五年内十二项资产负债指标 | mmm+：Inter、Signal Iduna、Allianz · mmm：uniVersa、LVM、Alte Oldenburger |
| map-report PKV-Rating12/2025 | 资产负债、服务和保费变化 | mmm+：LVM、Signal Iduna · mmm：Debeka、Allianz、Alte Oldenburger、R+V、SDK、VGH · mm+：HanseMerkur |
| Morgen & Morgen KV-Unternehmen09/2026 | 安全性、业绩与存量，2021–2025 营业年度 | 5 星：Allianz、Alte Oldenburger、R+V、LVM、Signal Iduna、uniVersa、VGH Provinzial |
| Ascore PKV-Scoring08/2026 | 资产负债指标，32 家保险公司 | “herausragend”：LVM、Signal Iduna、uniVersa、R+V · “ausgezeichnet”：Allianz、Debeka、DKV 等 |
调研截至：20.10.2026。根据评级机构及专业媒体（WirtschaftsWoche、Cash.、AssCompact、Pfefferminzia、VersicherungsJournal、DAS INVESTMENT 等）公开结果整理；以完整的原始发布为准。评级评价的是过去和模型案例，不保证未来保费走势，也不能替代个人审核。本展示不是排名。Werks Makler GmbH 是保险经纪人，比较众多保险公司的报价；Debeka、LVM 及个别其他公司不与经纪人合作。
给付细节
对公务员特别重要的三点。
1
投保前先做风险预审
我们原则上始终进行匿名风险预审。几乎每个人的病历清单（Patientenquittung）中都有需要解释的记录。认真整理，对于一份长期尽可能具有法律保障的合同非常重要。
2
个性化选择方案
确定合适的保险公司后，我们比较方案细节：单人或双人病房、给付强或精简的补充方案、自付额，以及可选的长期护理补充保险。
3
正确理解医疗补助补充险
补充方案（Beihilfeergänzung）的设计差别很大。有的主要覆盖医疗补助的自付部分和限制，有的则覆盖得更广——例如辅助器具、假牙、眼镜或选择性给付。
重要：有些保险公司的医疗补助补充方案有不同等级——从稳妥的标准保障到更全面的版本。哪个版本合适，取决于给付需求、保费和所选的主方案。
健康审核
先匿名核查，再放心投保。
在投保之前，我们会和您一起整理病历清单和健康信息，并以匿名方式向合适的保险公司进行风险预审。这样您可以事先知道能否投保、是否有加费或除外责任——而不会在保险公司留下拒保记录。
- 病历清单（Patientenquittung）申请与核对
- 匿名风险预审，不含姓名
- 结果清楚对比，再决定投保
中文讲解视频
海兰聊德国私保：健康核保与病历准备。
Hailan Werksnies 用中文讲解，投保私人医疗保险前为什么要先做匿名预核保，以及如何准备病历资料。
同一个病，为什么不同私保公司核保结果不同？
匿名预核保（anonyme Risikovoranfrage）的作用。
申请私保前，医疗记录怎么准备？
病历清单（Patientenquittung）、病例与医生证明。
私人医疗保险之后
公务员保障不只是医疗保险。
私人医疗保险通常是第一大步。之后应尽快检查工作能力保障以及公共部门特有的责任风险。
DU
丧失公务能力保险
公务员丧失公务能力时可获得基本保障，但通常要在五年等待期后才开始；在此之前、往往在此之后也存在保障缺口。因此，真正的丧失公务能力条款（Dienstunfähigkeitsklausel）尤为重要。
§
公职责任保险
因重大过失在工作中造成损失的人，可能被雇主机关追偿。公职责任保险（Diensthaftpflicht）——根据工作内容可包括钥匙风险和财产损失——可以提供保护。
∞
长期陪伴
结婚、子女、兼职、晋升、更换雇主机关或退休：我们陪同您审核并落实必要的保障调整。
我们的工作方式
八个清晰步骤，获得您的公务员私人医疗保险。
我们的私人医疗保险咨询流程从头到尾结构清晰。对于公务员，每一步还会结合医疗补助条例、身份、转换权和期限。
1
私人医疗保险预检
在线约 5 分钟：身份、雇主机关、医疗补助、家庭和初步健康问题。
2
初次沟通
视频沟通：一起明确目标、职业发展、联邦州和期限。
3
准备资料
认真整理病历清单（Patientenquittung）和健康信息——这是顺利承保的基础。
4
您的优先事项
讨论医疗补助补充险、住院给付、自付额和长期需求。
5
匿名风险预审
合适的保险公司先在不含身份信息的情况下审核健康信息；这还不是投保申请。
6
结果与建议
我们清楚说明哪个方案在健康、给付、价格和职业发展方面最适合您。
7
投保与执行
电子签名、期限、医疗补助机构、证明材料——每一步我们都陪同您。
8
长期服务
身份变更、家庭、更换联邦州、退休：我们陪同您审核并落实必要的保障调整。
客户怎么说。
节选自我们的 Google 评价 · 共 29 条评价（截至2026年11月）
★★★★★
“I had a great experience with this insurance broker. They are extremely professional and genuinely friendly, always taking the time to understand my actual needs before recommending the right insurance products. Throughout the whole process, I always received timely and knowledgeable support. Truly outstanding service – highly recommended!”
译文：这次与保险经纪人的合作体验非常好。他们非常专业、真诚友善，总是先花时间了解我的实际需求，再推荐合适的保险产品。整个过程中，我都能及时获得专业的支持。服务非常出色，强烈推荐！
★★★★★
“Sehr professionell und hoch effiziente Arbeit. Bin ich sehr zufrieden”
译文：非常专业，工作效率很高，我非常满意。
★★★★★
“Ich fühlte mich bisher immer gut aufgehoben und aufgeklärt. Empfehlungen, warum nicht immer der billigste Versicherer gut ist, konnte ich nachvollziehen und gleichzeitig hatte ich nie das Gefühl, zu einem Anbieter gedrängt zu werden. Bin und bleibe gerne Kunde!”
译文：我一直感到被照顾得很好，也总能得到清楚的说明。为什么最便宜的保险公司不一定最好，这些建议我都能理解；同时，我从未感到被推向某一家公司。我现在是、以后也乐意继续做他们的客户！
★★★★★
“Seit 20 Jahren in den Händen von Herrn Werknies, immer zufrieden und noch nie ein Problem gehabt, was er nicht lösen konnte! Immer hilfsbereit! 100% weiter zu empfehlen!”
译文：20年来一直由 Werksnies 先生负责，始终很满意，从没遇到过他解决不了的问题！总是乐于助人！百分之百推荐！
节选自我们的 Google 评价，原文未作修改，姓名已缩写，中文为参考译文。评价由用户直接在 Google 上发布，我们不核实评价者是否为我们的客户。 您是我们的客户？欢迎在 Google 上评价我们 ↗
您的下一步
您目前处于哪个阶段？
我想知道自己有哪些选择。
免费私人医疗保险预检约需 5 分钟，已涵盖对公务员重要的所有内容。您会立即收到一份 PDF 初步评估。
开始私人医疗保险预检 →我想直接和你们谈。
在视频咨询中，我们一起明确您的情况、联邦州和下一步的期限。免费且无义务，可用中文。
预约咨询我是教师或正在见习期。
在我们的教师页面，您可以找到从师范学习到成为终身公务员的所有信息。
教师私人医疗保险常见问题
关于公务员私人医疗保险的问答。
哪家私人医疗保险最适合公务员？
没有一概而论的最佳私人医疗保险。Allianz、BarmeniaGothaer、SIGNAL IDUNA / Deutscher Ring、Alte Oldenburger、uniVersa 和 AXA / DBV 等都是我们比较中的重要保险公司。我们审核方案给付、公司质量、保费、个人优先事项以及个人可投保情况。承保条件原则上事先通过匿名风险预审确定。
为什么只比较见习期方案不够？
因为从见习期公务员转为试用期公务员时，保费和方案结构都会变化。有些保险公司在见习期方案比较中只是中等水平，但之后提供非常强的公务员方案和无需重新健康审核的转换权。因此我们着眼整个职业生涯。
公务员的医疗补助有多高？
在职公务员通常适用 50% 的补助比例；在联邦和许多州，有两个或以上可计入的子女时为 70%。配偶和退休人员通常为 70%，子女为 80%。具体比例由您雇主机关的医疗补助条例规定。
转为试用期或终身公务员时会怎样？
见习期方案会转为正式的公务员补充医疗保险方案。如果遵守期限，在原保险公司通常无需重新进行健康审核。我们帮助您及时核查相关日期和转换权。
什么是公务员的 PKV 开放计划？
PKV开放计划（Öffnungsaktion）是针对特殊情况的应急方案。符合条件的公务员可在参与的保险公司投保私人医疗保险，不会被拒保、也没有除外责任；风险加费最高为 30%。适用的期限和方案需逐案核查。
Werks Makler GmbH 可以办理 Debeka 吗？
不可以。Debeka 只通过自己的代理人销售。但我们在咨询中仍会考虑它。如果根据您的保障需求和健康信息，Debeka 最合适，我们会坦诚告诉您。
主任医师和单人病房对公务员来说贵吗？
通常不贵。因为医疗补助承担部分选择性给付，或补充方案只保剩余部分，所以这些给付对公务员来说通常只需少量额外保费。
为什么丧失公务能力保险应尽快跟上？
公务员丧失公务能力时可获得基本保障，但通常要在五年等待期后才以退休金（Ruhegehalt）的形式开始。在一开始、往往在之后也存在保障缺口。在私人医疗保险咨询中整理健康信息、并已确定合适的保险公司时，正是同时规划丧失公务能力保险的好时机。