法定医保
一般住院服务
- ✓医疗必需的治疗
- –由当班医生治疗
- –通常住多人病房
- –选择转诊单以外的医院，额外费用需自付
适合： 您不在意住院时选医生和病房。
住院附加险（Krankenhauszusatzversicherung）
住院时自己决定：谁给您治疗，住什么样的病房。
德国法定医保支付医疗必需的治疗。但谁给您做手术、住单人间还是多人间、去哪家医院，作为法定医保病人您能决定的很有限。住院附加险正好弥补这一缺口——AXA 和 BarmeniaGothaer 均可在线直接投保，儿童每月4.55欧元起。
自选主任医生和专科医生单人间或双人间Karsten Werksnies 专业审核 · 2026年10月5日
有什么用？
合同不保证“更好的医疗”——但保证您能选择。
住院附加险并不在法律上保证“更好的治疗”。它保障的是选择权：有针对性地选择经验丰富的专科医生、合适的医院和安静的病房。实际上，这往往带来更个性化的医疗。
有住院附加险
像私保病人一样的选择性服务
- ✓自选主任医生、主治医生或专科医生
- ✓单人间或双人间，通常带独立卫浴
- ✓选择医院更自由
- ✓医生费用超出 GOÄ 最高标准也报销
适合： 您不希望手术时由“碰巧当班”的医生来做。
最重要的一句话：只有在尚未被建议或计划任何治疗时才能投保。等手术已经确定再去投保，对这次就来不及了。
来自咨询实践
四个典型场景。
1
计划中的手术
一位52岁的女士需要换髋关节，希望由当地以这项手术著称的骨科医生主刀——但那家医院不在转诊单上。有附加险：指定医生、医院额外费用和病房都在保障内。没有：很快就是几千欧元。
2
深夜急诊
一位38岁的男士因阑尾炎被送到最近的市立医院，没有空的单人间。这种情况确实会发生——病房谁也变不出来。床位空出后可以申请调换；在此之前有替代补偿：AXA 每天50欧元，BarmeniaGothaer 每天25欧元。
3
孩子住院
一个七岁女孩骑车摔倒需要手术。父母希望由经验丰富的儿外科医生手术，并有一位家长陪住。医生和病房都在保障内，陪护家长也报销——BarmeniaGothaer 不限天数，AXA 最多5天。
4
投保太晚
医生已经建议做膝关节镜，这时才想到附加险。或者已经确认怀孕。投保前已建议的治疗不在保障范围内。
以上为示例说明，不是真实客户案例。以保险条款为准。
没有保险要花多少？
两张真实的账单示例。
病房只是一部分。更大的开销是医生的选择性服务——一次手术往往要几千欧元，按德国医生收费标准（GOÄ）结算。
十字韧带撕裂，住院3天
主任医生或专科医生治疗1,990欧元
单人间（3 × 155欧元）465欧元
法定自付（3 × 10欧元）30欧元
没有附加险时自付2,485欧元
示例来自 AXA Krankenhaus Premium 产品资料。投保后按 AXA 说明无需自付。
分娩，住院5天
例如由主任医生治疗1,500欧元
单人间住宿650欧元
法定自付（5 × 10欧元）50欧元
没有附加险时自付2,200欧元
示例来自 Barmenia Mehr Komfort 1-Bett 产品资料。投保后按 Barmenia 说明无需自付。每天10欧元的自付每年最多28天（§ 39 Abs. 4 SGB V）。
“到时候我自己付就行了。”
可以，但有局限。
1
病房谁也无法保证
单人间和双人间数量有限。没有空房时，保险和现金都没用。但保险保障的是：一有空房就承担费用，部分方案还有替代补偿。
2
选医生远不止病房加价
私人医生治疗可能产生多张账单——主刀、麻醉及其他医生。这些费用往往远高于病房附加费。
3
自费需要事先签协议
选择性服务需事先与医院约定。自费的人要承担全部费用风险——而且一生中往往不止一次。
4
真正的好处是可规划
保险不会让您在医疗上“插队”。但它确保医生、病房和医院不会在您已经生病时才变成钱的问题。
最重要的区别
含还是不含养老储备金（Alterungsrückstellung）？
比计费方式更重要的是：以您现在的健康状况还能投保。然后才是选择：现在便宜，还是以后稳定？
AXA Krankenhaus Premium · BarmeniaGothaer 1-Bett
不含养老储备金
- ✓起步便宜，按当前健康状况立即获得保障
- –保费按固定年龄档上涨——AXA 例如50、55、60和65岁起
- –BarmeniaGothaer：30、40、50、60岁分档；60岁自动转入 1-Bett K
- ✓之后可转入含储备金版本，无需重新健康审核
适合： 现在更看重保费——关键是先把保障和健康状况锁定。
AXA Krankenhaus Premium Plus · BarmeniaGothaer 1-Bett K
含养老储备金
- ✓保费按投保年龄确定——越早越便宜
- ✓不会因年龄增长而按计划涨价
- –起步明显更贵
- –两种方式都会因医院费用上涨而调价
适合： 您做长期规划，希望避免年龄导致的保费跳涨。
我们的建议：哪种方式一生下来更便宜，无法准确预测。对孩子来说暂时不重要——20岁前两种价格相同。预算充足的成年人选含储备金版本；如果现在更看重保费，可以先选不含的，以后再转。
保费计算器
您的年龄，住院附加险要多少钱？
输入出生年份，即可看到四种方案的月保费，以及不含储备金的方案按现行标准未来如何变化。
–投保年龄
AXA Krankenhaus Premium
不含养老储备金
–
AXA Krankenhaus Premium Plus
含养老储备金
–
BarmeniaGothaer Mehr Komfort 1-Bett
不含养老储备金
–
BarmeniaGothaer Mehr Komfort 1-Bett K
含养老储备金
–
AXA PremiumAXA Premium PlusBarmeniaGothaer 1-Bett（60岁起自动转为 K）BarmeniaGothaer 1-Bett K
依据现行费率表供参考：BarmeniaGothaer WK1935（01/2026），AXA 按公布的年龄档费率，并与我们2026年10月3日的报价核对。简化的年度计算，未考虑未来的保费调整——医院费用上涨会使所有方案额外调价；不含储备金的方案后期数值应视为下限。具有约束力的只有保险公司的在线计算器；根据健康情况可能加收风险附加费。
保障对比
AXA 与 BarmeniaGothaer：同样出色，细节不同。
两者都100%报销病房和私人医生治疗，超出 GOÄ 最高标准也报销，并承担选择其他医院的额外费用。差别主要在孩子、家庭、私立医院、健康问题以及含储备金的保费上。
| 项目 |  Krankenhaus Premium / Premium Plus |  Mehr Komfort 1-Bett / 1-Bett K |
|---|---|---|
| 治疗与住宿 | ||
| 单人间或双人间 | 100% | 100% |
| 私人医生治疗（主任医生、专科医生、协作医生） | 100% | 100% |
| 超出 GOÄ 最高收费标准的医生费用 | 是，超出最高标准也报销 | 是，超出最高标准也报销 |
| 选择转诊单以外的医院 | 可报销的额外费用100% | 可报销的额外费用100% |
| 私立医院（不按 KHEntgG/BPflV 结算） | 选择性服务需事先书面同意，急诊时无需同意。若法定医保不支付一般住院费用，需自行承担。 | 私立医院治疗原则上也报销选择性服务；一般住院费用仅在法定医保或其他机构支付时报销。优势 |
| 未使用选择性服务时的替代补偿 | 病房和私人医生治疗各每天50欧元（20岁以下及出院后康复治疗各25欧元）优势 | 病房和私人医生治疗各每天25欧元 |
| 住院前后的门诊治疗 | 有 | 有 |
| 医院内的门诊手术 | 有，在条款规定范围内 | 有，含医院服务及相关的术前术后检查 |
| 法定自付费用 | 100%，含交通费的法定自付部分 | 100%，含交通费的法定自付部分 |
| 交通 | 医疗必需的往返所选德国医院的交通 | 每次住院最高250欧元；从国外运回100% |
| 儿童与家庭 | ||
| 陪护孩子（Rooming-in） | 16岁以下儿童，最多5天 | 住宿和餐饮100%，15岁及以下儿童，不限天数优势 |
| 分娩 | 家庭病房；门诊分娩800欧元；助产士待命费300欧元；等待期8个月 | 家庭病房；在家或分娩中心分娩1,000欧元；无等待期优势 |
| 新生儿 | 父母一方已投保满3个月且出生后2个月内登记，免健康审核加保；前12个月免保费优势 | 父母一方已投保满3个月且出生后2个月内登记，无加费、无等待期加保 |
| 其他保障 | ||
| 康复 | 康复机构先行支付时，出院后康复治疗中的选择性服务 | 住院后康复津贴每天100欧元，最多21天 |
| 第二诊疗意见 | 条款中未单独列出 | 住院治疗前100%优势 |
| 国外治疗 | 欧洲范围，前提是法定医保已先行支付 | 欧洲范围；按条款临时在欧洲以外也有保障 |
| 合同与保费 | ||
| 等待期 | 无一般等待期；分娩和心理治疗等待期8个月 | 无等待期优势 |
| 您解约 | 每月可解约，提前15天；仅在前2年内理赔过才有2年最短期限 | 最短12个月后可随时解约 |
| 保险公司的常规解约权 | 放弃 | 放弃 |
| 转入含养老储备金版本 | Premium → Premium Plus，月末生效，无需重新健康审核 | 1-Bett → 1-Bett K，随时可转，无需重新风险审核；60岁自动转换 |
| 含储备金保费（投保年龄48岁） | 46.77欧元（Premium Plus）优势 | 72.36欧元（1-Bett K） |
| 不含储备金保费（48岁） | 21.22欧元（Premium）优势 | 23.78欧元（1-Bett） |
| 健康问题 | 门诊3年、住院及心理5年、建议的治疗、依赖、HIV | 过去5年封闭式疾病类别清单及认定残疾优势 |
来源：AXA Krankenhaus Premium 条款（VG552，2024年9月起有效）、AXA 投保单 21001027（04.26）；Barmenia Krankenversicherung AG Mehr Komfort 1-Bett K 条款（K5137）、投保单 K515110（10/2026）、费率表 WK1935（01/2026）；保费来自我们2026年10月3日的比较，起保日2026年11月1日。仅为摘要——以完整的德语保险条款为准。“优势”是我们对单项的专业评估，并非对整体方案的评价。
健康问题
健康问题决定您能投保哪个方案。
两家保险公司问得都比较少，但问题差别很大——所以虽然保费更高，BarmeniaGothaer 对一些人来说是更直接的选择。请仔细阅读两边的问题，看哪一边您能清楚回答。
Krankenhaus Premium / Premium Plus
简短清楚的问题
- 过去3年是否门诊检查、治疗或咨询过；过去5年是否住院或因心理/心身疾病治疗过？
- 是否已被建议或计划进行检查或治疗？
- 现在或过去是否对药物、酒精或毒品有依赖？
- 是否感染 HIV 或有待出的检测结果？
回答“是”的，需在投保单中填写详情，由 AXA 单独审核。
Mehr Komfort 1-Bett / 1-Bett K
封闭式疾病清单
- 过去5年是否患有或曾患神经系统、大脑、心理、心脏、血管、肺、肝、胰腺、胃、肠、血液、循环系统、泌尿生殖器官、感官、新陈代谢、皮肤、肌肉、骨骼或关节疾病，癌症、成瘾或 HIV 感染？
- 是否有官方认定的残疾？
两个问题都回答“否”，即可在线直接投保。因感冒看医生在这里不算——但在 AXA 需要填写。
请完整、如实回答。错误或遗漏的信息可能使保险公司有权解除、终止或变更合同——某些情况下对已发生的保险事故也有影响（§ 19 VVG）。
方案指南
哪条路适合您？
三个问题，一个初步建议——以及对应的在线计算器。
我们的初步建议
孩子与家庭
儿童每月4.55欧元起。
对小孩子来说，一份保障很全面的住院附加险每月只要5欧元左右。而随着孩子长大，常会出现一些诊断，让以后投保变难。所以：越早越好，趁健康问题还能轻松回答。
- 陪护（Rooming-in）：家长可以陪在孩子身边
- 已投保父母的新生儿可免健康审核加保——AXA 前12个月免保费
- 计划要孩子？请在怀孕前投保：AXA 分娩等待期8个月，BarmeniaGothaer 不保已存在的怀孕
在线投保
两款出色方案——直接在线投保。
如果您身体健康、清楚自己想要什么，几分钟就能在线投保。通过我们的链接投保，我们就是您的联系人——理赔时也一样。在线投保页面为德语。
AXA
Krankenhaus Premium / Premium Plus
- 含储备金明显更便宜，例如48岁投保46.77欧元
- 替代补偿更高（每天50欧元）
- 新生儿12个月免保费
- 健康问题简短清楚
BarmeniaGothaer
Mehr Komfort 1-Bett / 1-Bett K
- 健康问题非常简单，封闭式清单
- 陪护不限天数，无等待期
- 第二诊疗意见和康复津贴
- 儿童每月4.55欧元起
在线计算 BarmeniaGothaer 保费 ↗
计算器页面上部分仍显示旧名“Barmenia”。
德语投保单看不懂？欢迎微信联系我们——我们用中文协助您填写。
在线投保时，方案和保障范围由您自行决定，即在此范围内放弃个人咨询。计算器将在新窗口中打开。
投保时机
最好的时机，是在需要之前。
1
孩子
越早越好，趁健康状况良好。已投保父母的新生儿可免健康审核加保。
2
计划要孩子
请在怀孕前投保——已确认的怀孕无法投保。
3
年轻人
含储备金的保费取决于投保年龄：21岁到31岁之间，BarmeniaGothaer 1-Bett K 从42.99欧元涨到52.50欧元。
4
太晚了
已被建议手术、计划检查或谈到住院时，任何方案都不再承保这件事。
客户怎么说。
节选自我们的 Google 评价 · 共 29 条评价（截至2026年11月）
★★★★★
“I had a great experience with this insurance broker. They are extremely professional and genuinely friendly, always taking the time to understand my actual needs before recommending the right insurance products. Throughout the whole process, I always received timely and knowledgeable support. Truly outstanding service – highly recommended!”
译文：这次与保险经纪人的合作体验非常好。他们非常专业、真诚友善，总是先花时间了解我的实际需求，再推荐合适的保险产品。整个过程中，我都能及时获得专业的支持。服务非常出色，强烈推荐！
★★★★★
“Sehr professionell und hoch effiziente Arbeit. Bin ich sehr zufrieden”
译文：非常专业，工作效率很高，我非常满意。
★★★★★
“Ich fühlte mich bisher immer gut aufgehoben und aufgeklärt. Empfehlungen, warum nicht immer der billigste Versicherer gut ist, konnte ich nachvollziehen und gleichzeitig hatte ich nie das Gefühl, zu einem Anbieter gedrängt zu werden. Bin und bleibe gerne Kunde!”
译文：我一直感到被照顾得很好，也总能得到清楚的说明。为什么最便宜的保险公司不一定最好，这些建议我都能理解；同时，我从未感到被推向某一家公司。我现在是、以后也乐意继续做他们的客户！
★★★★★
“Seit 20 Jahren in den Händen von Herrn Werknies, immer zufrieden und noch nie ein Problem gehabt, was er nicht lösen konnte! Immer hilfsbereit! 100% weiter zu empfehlen!”
译文：20年来一直由 Werksnies 先生负责，始终很满意，从没遇到过他解决不了的问题！总是乐于助人！百分之百推荐！
节选自我们的 Google 评价，原文未作修改，姓名已缩写，中文为参考译文。评价由用户直接在 Google 上发布，我们不核实评价者是否为我们的客户。 您是我们的客户？欢迎在 Google 上评价我们 ↗
您可能还想知道
德国住院附加险常见问题
住院附加险报销哪些法定医保不报的费用？
法定医保承担一般住院服务。不包括选择性服务：主任医生或专科医生的私人治疗、单人间或双人间，以及选择转诊单以外医院的额外费用。AXA Krankenhaus Premium（Plus）和 BarmeniaGothaer Mehr Komfort 1-Bett（K）还报销超出 GOÄ 最高标准的医生费用和每天10欧元的法定自付。
有了附加险，医疗质量会更好吗？
合同保证的不是“更好的医疗”，而是选择权：您可以有针对性地选择经常做这类手术的专科医生和合适的医院。实际中这往往带来更个性化、更高质量的治疗——这是选择的结果，而不是保险承诺。
主任医生会亲自做所有事吗？
不会。所选医生必须亲自完成关键部分，例如手术的主要环节；准备或辅助工作可以由其他医生完成。这叫“自选医生原则”（Wahlarztprinzip）：可以是主任医生，也可以是专长的主治医生。
含还是不含养老储备金更好？
首先要在健康时把保障拿下。不含储备金现在便宜，但随年龄上涨；含储备金一开始贵，但避免了这些跳涨。哪种一生下来更便宜无法预测。AXA 和 BarmeniaGothaer 之后都可以免健康审核转入含储备金版本。
单人间不能自己付钱吗？
理论上可以——单人间通常每天100到200欧元。但床位有限，而且比病房更重要的是私人医生治疗，一次手术可能要几千欧元。根据我们的经验，床位紧张时有附加险的病人越来越容易被优先安排，但这并无保证。
有附加险就一定能住单人间吗？
不一定。尤其是急诊后或医院满员时可能没有空房。床位空出后请申请调换。每个未使用选择性服务的日子都有替代补偿：AXA 每天50欧元，BarmeniaGothaer 每天25欧元——未使用的私人医生治疗另有补偿。
急诊时怎么办？
急诊时首先是尽快在最近的合适医院救治。附加险的好处通常体现在后续：更好的住宿，以及在有条件时由经验丰富的医生治疗。
门诊手术保吗？
两款方案都保——这很重要，因为越来越多的手术是门诊进行的。较老或简单的方案往往只保住院。
私立医院也报销吗？
有限制：如果法定医保不支付纯私立医院的一般住院费用，这部分通常需要自付。计划在私立医院或混合型机构治疗时，请事先与保险公司书面确认报销。
已经计划手术了还能投保吗？
对这次不能。投保前已建议、计划或开始的治疗不在保障范围内——已存在的怀孕也一样。这时等待期已经无关紧要。
孩子什么时候投保最好？
越早越好，趁健康状况良好。小孩子在 AXA 或 BarmeniaGothaer 每月约5欧元。之后出现的诊断可能使投保变难甚至无法投保。
住院附加险能替代私人医疗保险吗？
不能。它只改善住院部分。私人医疗保险在门诊方面也有优势，在私立医院也更有保障。但对法定医保参保人来说，住院附加险与牙科附加险一样，是最值得的补充之一。
为什么 Werks Makler GmbH 比较的是 AXA 和 BarmeniaGothaer？
作为不隶属于任何单一保险公司的经纪公司，我们比较众多保险公司。AXA 和 BarmeniaGothaer 都是有数十年经验的大型医疗保险公司，方案保障全面、性价比高。AXA 含储备金时价格有优势，BarmeniaGothaer 在部分保障和健康问题上更有优势。两者都能在线投保，是额外的便利。
准备好了吗？
趁健康，把选择权留给自己。
现在就计算保费——有任何疑问，微信问我们即可。
由 Werks Makler GmbH 总经理 Karsten Werksnies 专业审核 · 2026年10月5日。我们的分析基于 AXA Krankenversicherung AG 和 Barmenia Krankenversicherung AG 的条款、投保资料和保费信息以及在线计算器。保费和承保决定可能变化；以保险公司的信息和报价为准，具有法律效力的是德语版本。图片经 Adobe Stock 授权，来源见图片下方及图片来源页面。Werks Makler GmbH 是不隶属于任何单一保险公司的保险经纪公司（ungebundener Versicherungsmakler），投保成功后由保险公司向我们支付佣金。