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基础养老金 / Rürup 养老金
适合自雇人士和雇员：提供终身养老金，退休前缴纳的保费可抵税——立即节省税款。只能以终身养老金形式领取，不能一次性领取；遗属保障仅限配偶，以及特定情况下的亲生子女。非常适合作为私人医疗保险的资金补充。
简要说明
为什么私人养老规划不可或缺。
受人口结构变化影响，法定养老保险未来不可避免会进一步大幅削减。几十年来，领取养老金的人数不断增加，而缴费人数持续减少，法定养老金因此面临巨大的保障缺口，需要通过私人方式来弥补。
如果只依赖国家提供的养老金，就可能面临老年贫困。因此，提前进行私人养老规划非常重要。
房产、实物资产、贵金属、股票基金或 ETF 定投等，适合用于单纯的资产积累。而私人养老保险则是获得有保证的终身养老金的合适方式。
- 建立终身养老金
- 为退休生活提供经济保障
- 可加入遗属保障
- 可自由确定投资方式和保证水平
- 视方案而定，可享受税收优惠或补贴
概览
养老保险有哪些种类？
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私人养老保险
灵活性最高：退休时可选择终身养老金或一次性领取。终身私人养老金只按较优惠的“收益份额”（Ertragsanteil）纳税，比例取决于开始领取的年龄。若选择一次性领取，且合同至少满 12 年、领取时年满 62 岁，只需对一半收益纳税。资金通常可以自由继承。
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养老储蓄账户（2027 年起新推出）
自 2027 年 1 月 1 日起，养老储蓄账户（Altersvorsorgedepot）将取代 Riester 养老金，适用于新签合同——享有国家补贴，并可在保证型、基金、ETF 和账户方案之间有更多选择。由于这是一种新的可能性，目前尚无具体产品，因此还无法评估，需要个别考虑。现有 Riester 合同将继续有效。了解养老储蓄账户
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企业养老金（bAV）
雇主必须提供至少 15% 的补贴，有些雇主补贴更多。通过工资转换（Entgeltumwandlung），可在一定限额内节省税款和社保费用。缺点：投资方式和保险公司通常由雇主决定——如果希望投资股票基金或 ETF 等收益机会更高的产品，往往不是最佳选择；更换雇主时也缺乏灵活性。
我们的咨询
选择时我们关注什么。
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资金投资
在 20、30 或 40 年的期限内，优质股票基金过去的收益明显高于保守投资的人寿保险。养老保险的“引擎”必须强劲且成本低。尤其有吸引力的是：投资于顶级 ETF，同时保证良好的养老金系数（Rentenfaktor）。
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财务实力和公司安全性
我们只推荐财务实力非常强的保险公司。如果实力较弱的公司在漫长的合同期内无法兑现承诺，再低的费用也毫无意义。
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费用比率
养老保险通常持续几十年——过高的合同费用会降低收益。我们比较各合同及其所含基金或 ETF 的实际费用比率（Effektivkostenquote），推荐费用相对较低的合同。
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条款质量
很多重要标准要仔细看才能发现：追加缴费、暂停缴费、降低或提高保费的灵活性——尤其是保证的养老金系数。养老金系数高的公司在预测计算中可能看起来较差，但日后给付的养老金可能明显更高。
保险公司
我们专注于少数顶级保险公司。
在养老保险领域，我们可以提供德国大多数保险公司的产品。但几年来，我们专注于少数令我们信服的顶级公司：产品优秀、财务指标出色、公司安全性高、费用比率相对较低、条款良好，并提供出色的投资选择。
哪家公司最适合您，取决于多项因素，我们会在个人咨询中为您分析。
流程
养老保险的咨询流程。
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初次面谈
了解保障需求、养老保险种类、一般标准、保险公司的选择、养老缺口、遗属保障以及后续流程。
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计算养老缺口
您提交养老金通知（Rentenbescheid）、现有私人或企业养老合同及其他养老储蓄——我们计算您的养老缺口。
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比较计算
进行比较计算，提出弥补或缩小缺口的方案——同时考虑费用比率、财务实力和投资方式。
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选择方案
挑选合适的方案，比较收益机会、保证金额以及各公司的优缺点，详细配置并确定附加模块。
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提交投保申请
准备报价、投保单和咨询记录，通常以电子签名方式签署，并提交给所选保险公司。
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出单及后续服务
跟进审核，并安排每 5 年复查一次养老缺口。签约多年后，我们也随时为您服务。
常见问题
简要解答。
养老保险有哪些种类？
最重要的有：保费可抵税的基础养老金（Rürup）、可在终身养老金和一次性领取之间选择的私人养老保险、有雇主补贴的企业养老金，以及 2027 年起作为 Riester 继任方案、享有国家补贴的新养老储蓄账户。哪种适合您，我们会在个人咨询中为您分析。
私人养老保险可以一次性领取吗？
可以。私人养老保险在退休时可以选择以终身养老金形式领取，或一次性领取全部资金。而基础养老金不能一次性领取。
养老储蓄账户对国家补贴型养老意味着什么？
自 2027 年 1 月 1 日起，养老储蓄账户将取代 Riester 养老金，适用于新签合同。这是国家补贴型养老的一种新可能性。由于具体产品、条款和费用尚未公布，目前还无法评估——是否适合您，我们会个别分析。现有 Riester 合同将继续有效，不应仓促解约。详见我们的养老储蓄账户页面。
选择养老保险时应注意什么？
注意投资是否强劲且成本低、保险公司的财务实力、实际费用低、条款良好——尤其是较高的保证养老金系数，以及追加缴费、暂停缴费和调整保费的灵活性。
个人咨询
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我们为您计算养老缺口，比较合适的方案，并在签约后继续为您服务。