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健康问题与公务体检
成为公务员前，公务体检医生（Amtsarzt）会检查您的健康适任性；投保私人医疗保险时，保险公司会询问过去几年的治疗情况。两者应当一致。我们认真整理信息，并在提交投保申请前原则上进行匿名风险预审。
教师、见习教师与教师见习生的私人医疗保险
适合教师的私人医疗保险——从一开始就长远考虑。
早在师范学习阶段，就值得提前了解日后的医疗保险。进入教师见习期（Referendariat）后，还会涉及公务员医疗补助和见习期专用方案。我们审核您的个人条件，认真整理健康信息，并比较长期合适的方案。
约 20 年公务员咨询经验投保私人医疗保险前先做匿名风险预审考虑主管雇主机关的医疗补助中文 / 德语
WM见习期清单
要点一览
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见习期公务员医疗补助通常承担 50 % 的费用
身份2
见习期专用方案起步价格低，日后转换无需重新审核
PKV3
健康审核认真整理信息，事先明确能否承保
核查4
丧失公务能力从一开始就考虑保障缺口
保障最好在任命前弄清楚：事先匿名核查健康问题。
简要说明
医疗补助和私人医疗保险：关键在于雇主机关。
成为公务员的教师通常享有公务员医疗补助（Beihilfe）。补助承担多少比例的医疗费用、哪些给付可获补助，取决于主管的医疗补助发放机构的规定——也就是主要取决于由联邦还是哪个联邦州负责。
因此，我们一开始会询问您的雇主机关（Dienstherr）和联邦州。我们确定适用于您的医疗补助规定，并比较与之匹配的私人补充医疗保险方案、医疗补助补充险以及日后可能的调整。
关键不只是见习期的低保费：日后的方案给付、健康审核和长期的公司质量也必须相互匹配。
要点速览
- 见习期：通常为见习期公务员身份，享有医疗补助。
- 医疗补助：在职公务员通常为 50 %，子女通常为 80 %——取决于医疗补助发放机构。
- 健康信息：认真整理，并在投保私人医疗保险前进行匿名预审。
- 方案选择：综合考虑给付、保费、补充保障和日后的职业发展。
您进入学校工作的道路
四个阶段，四个决定。
每个阶段对医疗保险和医疗补助的要求都不同。我们始终关注长期发展。
大学阶段
师范生（Lehramtsstudent）
身体健康的人，可以通过价格较低的选择权方案（Optionstarif），在所选保险公司为日后的私人医疗保险锁定目前的健康状况。
尽早考虑选择权见习期
见习期公务员（Beamter auf Widerruf）
任命后通常即享有公务员医疗补助。见习期专用方案（Anwärtertarif）补充医疗补助；投保前应认真核查健康信息。
见习期方案 + 医疗补助入职
试用期公务员（Beamter auf Probe）
过渡时，见习期方案转为正式的公务员补充医疗保险方案（Beihilfetarif）。如中间有一段时间以雇员身份工作，则需要其他解决方案。
注意身份变化后续职业生涯
终身公务员（Beamter auf Lebenszeit）
给付、财务实力和保费长期都很重要。家庭、补助比例和日后的退休也应考虑在内。
长期保障见习期结束后还没有正式编制？在我们的页面见习期结束后的医疗保险中，我们解释三种典型情况——以及您只需告诉我们哪些信息。
教师的典型情况
教师在私人医疗保险方面应特别注意什么。
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方案中的心理治疗
心理压力是学校工作中丧失公务能力最常见的原因之一。请选择对门诊心理治疗报销宽松的方案。Franke und Bornberg 要求至少 50 次治疗才能获得最高评级。
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兼职与育儿假
许多教师会阶段性兼职或休育儿假（Elternzeit）。医疗补助资格依然保留——但您的私人医疗保险方案仍应定期根据家庭情况和补助比例进行调整。
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更换联邦州
调到其他联邦州，就会适用另一套医疗补助条例。好的公务员方案可以调整，而无需更换保险公司。
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班级旅行与出国
对于经常带队进行班级旅行和考察旅行的教师，方案中长期良好的境外保障很有意义。助听器、眼镜等辅助器具的规定也应宽松。
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长期保费稳定性
一位教师往往在同一家保险公司投保 40 年甚至更久。因此，除了起步保费，公司的财务实力也很重要——这可以从下方的评级中看出。
哪些保险公司适合教师？
在见习教师和公务员中领先的保险公司。
方案条款、服务、公司质量和长期发展都是重要标准。排列顺序不是排名：哪家保险公司真正适合您，只有在整理健康信息、匿名风险预审和个人给付比较之后才能确定。
部分保险公司概览
本选择综合考虑了方案质量、公司评级、服务和长期给付能力。排列顺序不是排名，也不构成个人推荐。
Allianz
德国最大的保险集团，公司质量、服务和给付标准都非常出色。可另外搭配高质量的丧失公务能力保险。
- Assekurata · 01/2026公司评级 A++（“exzellent”，卓越）
- Morgen & Morgen · 09/2026医疗保险公司评级：5 星
BarmeniaGothaer
公务员补充医疗保险方案（Beihilfetarif）给付特别强，条款优秀，服务良好。希望获得全面给付的公务员可重点考虑。方案详情
- Morgen & Morgen · WiWo 09/2026公务员及见习公务员方案排名最佳
- Franke und Bornberg · WiWo 04/202520 个组合中排名第 2；“sehr gut”（非常好，91 分）
SIGNAL IDUNA / Deutscher Ring
在众多方案评级和公司评级中名列前茅。给付强的公务员方案和稳固的公司基础，使其长期来看很有吸引力。
- Franke und Bornberg · WirtschaftsWoche · Stand 04/2025第 1 名（Deutscher Ring），“sehr gut”（96 分）
- map-report · 09/2026 und 12/2025资产负债评级和综合评级均为 mmm+
Alte Oldenburger
规模较小的专业保险公司，公司指标非常出色。重点在于财务实力和长期稳定；具体方案细节需单独比较。
- Assekurata · 2025A++（“exzellent”）——连续第 25 次
- Morgen & Morgen KV-Unternehmen · 09/20265 星（“ausgezeichnet”，优秀）
uniVersa
历史悠久的相互保险协会（Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit），公司指标优秀。适合更看重长期稳定、而非每一项给付细节的公务员。方案详情
- Ascore PKV-Scoring · 08/2026最高评级“herausragend”（杰出，6 个罗盘）
- Morgen & Morgen KV-Unternehmen · 09/20265 星（“ausgezeichnet”）
AXA / DBV
DBV 将数十年的公务员保障经验与 AXA 集团的实力相结合。不同的方案版本可实现个性化保障。
- Franke und Bornberg · WirtschaftsWoche · Stand 04/2025第 4 名，“sehr gut”（86 分）
- Morgen & Morgen · WirtschaftsWoche · 09/2026列入公务员方案比较
其他值得关注的保险公司
根据联邦州、给付需求、保费和可投保情况，其他公务员方案也可能合适。
Hallesche
令人信服的全能型公司：在方案质量、给付条件、服务和稳定性等多个方面处于领先。我们的经验是，其健康核保通常比较公平。
- Assekurata · 01/2026公司评级 A+（“sehr gut”）
- Franke und Bornberg · WirtschaftsWoche · Stand 04/2025“sehr gut”（85 分）
Bayerische Beamtenkrankenkasse
隶属巴伐利亚保险集团（Versicherungskammer Bayern）的老牌保险公司，在公共部门领域经验丰富。公务员方案成熟，公司基础稳固。
- Franke und Bornberg · WirtschaftsWoche · Stand 04/2025“sehr gut”（83 分）
- Ascore PKV-Scoring · 08/2026“sehr gut”（4 个罗盘）
SDK
老牌相互保险协会，着眼长期发展。风险预审有时处理时间较长；方案质量我们逐一审核。
- map-report PKV-Rating · 12/2025综合评级（资产负债、服务、合同）mmm（“sehr gut”）
ARAG
约自 2023 年起在公务员私人医疗保险市场更加积极。给付最强的方案以较低保费提供非常好的条件。对于这一代方案较短的市场历史，我们持谨慎态度。
- Franke und Bornberg · WirtschaftsWoche · Stand 04/2025第 3 名，“sehr gut”（88 分）——“sehr gut”方案中保费最低
- Morgen & Morgen · WirtschaftsWoche · 09/2026列入至少“sehr gut”的公务员方案比较
HanseMerkur
入门保费有吸引力，公务员方案值得关注，尤其适合见习公务员。我们的经验是，其风险预审的承保尺度通常偏严。
- Morgen & Morgen · WirtschaftsWoche · 09/2026至少“sehr gut”的方案中，见习期专用方案（Anwärtertarif）保费最低
- map-report PKV-Rating · 12/2025“gut”（良好，mm+），该类别最高分
Debeka
长期深耕公共部门的医疗保险公司，其公务员方案各有优缺点。在特殊健康状况下，PKV开放计划（Öffnungsaktion）可能是一个选择。
- Assekurata · UnternehmensratingA++（“exzellent”）
- map-report · PKV-Rating 12/2025综合评级 mmm（“sehr gut”）
合适的私人医疗保险取决于您的个人情况。
评级评价的是方案和公司——而不是保险公司是否会承保您以及保费多少。因此，我们原则上始终先进行匿名风险预审。几乎每个人的病历清单（Patientenquittung）或医生资料中都有需要解释的记录。认真整理健康信息，对于签订一份长期尽可能具有法律保障的医疗保险合同至关重要。
我们同样会考虑 Debeka。
Debeka 无法通过我们投保，但仍应纳入一个全面的比较中。如果根据您的保障需求和健康状况，Debeka 最合适，我们会坦诚地告诉您。
评级一览
每家评级机构衡量的内容不同：方案条款、模型案例中的保费，或公司的财务实力。只有当一家保险公司在多个评级中都名列前茅时，才更有参考价值。
| 评级 | 评价内容 | 结果（摘录） |
|---|---|---|
| Morgen & Morgen für WirtschaftsWoche公务员方案，09/2026 | 模型案例：公务员（30 岁）和见习公务员（23 岁） | BarmeniaGothaer 均排名最佳；分别有 10 个和 8 个方案获“exzellent”；比较对象包括 ARAG、DBV、HanseMerkur、Allianz、Signal Iduna 等 |
| Franke und Bornberg für WirtschaftsWoche公务员补充方案组合，Stand 04/2025 | 方案质量与保费，模型案例 30 岁，单人病房 | “sehr gut”：Deutscher Ring（Signal Iduna）、BarmeniaGothaer、ARAG、DBV（AXA）、Hallesche、uniVersa、Bayerische Beamtenkrankenkasse、UKV、Debeka |
| Franke und Bornberg PKV-Rating Beamte10/2026 | 条款质量，公司因素权重更高 | 959 个方案中仅 26 个（2.7 %）获“hervorragend”（杰出）——最高评级仅 5 家保险公司获得；各方案结果未公开 |
| Assekurata Unternehmensrating2025/2026 | 安全性、业绩、客户导向、保费稳定性 | A++：Allianz、Alte Oldenburger、Debeka · A+：Hallesche |
| map-report Bilanzrating09/2026，2025 资产负债年度 | 五年内十二项资产负债指标 | mmm+：Inter、Signal Iduna、Allianz · mmm：uniVersa、LVM、Alte Oldenburger |
| map-report PKV-Rating12/2025 | 资产负债、服务和保费变化 | mmm+：LVM、Signal Iduna · mmm：Debeka、Allianz、Alte Oldenburger、R+V、SDK、VGH · mm+：HanseMerkur |
| Morgen & Morgen KV-Unternehmen09/2026 | 安全性、业绩与存量，2021–2025 营业年度 | 5 星：Allianz、Alte Oldenburger、R+V、LVM、Signal Iduna、uniVersa、VGH Provinzial |
| Ascore PKV-Scoring08/2026 | 资产负债指标，32 家保险公司 | “herausragend”：LVM、Signal Iduna、uniVersa、R+V · “ausgezeichnet”：Allianz、Debeka、DKV 等 |
调研截至：20.10.2026。根据评级机构及专业媒体（WirtschaftsWoche、Cash.、AssCompact、Pfefferminzia、VersicherungsJournal、DAS INVESTMENT 等）公开结果整理；以完整的原始发布为准。评级评价的是过去和模型案例，不保证未来保费走势，也不能替代个人审核。本展示不是排名。Werks Makler GmbH 是保险经纪人，比较众多保险公司的报价；Debeka、LVM 及个别其他公司不与经纪人合作。
不只是医疗保险
见习教师还应额外保障什么。
DU
丧失公务能力
公务员退休金（Ruhegehalt）原则上需要满足等待期；尤其在见习期，往往还没有这种保障。之后也可能存在缺口。因此应尽早考虑带有合适丧失公务能力条款的保险。
§
教师公职责任保险
因重大过失违反职责时——例如监护失误导致人身伤害——雇主机关可能要求追偿。好的公职责任保险（Diensthaftpflicht）会审核索赔、抵御不合理的要求，并承担保险范围内的合理损失。
→
健康与保障结合考虑
既然为私人医疗保险整理健康资料，就可以同时规划丧失公务能力保障。根据保险公司不同，可能有特殊的投保机会，需要另行核查。
为您提供咨询的人
有经验、有个人背景的公务员咨询。
Karsten Werksnies 出身公务员家庭，约 20 年来为公务员、见习公务员和见习教师提供咨询——涵盖私人医疗保险、丧失公务能力保险和公职责任保险。他完成了公共部门认证专家（Zertifizierter Experte für den Öffentlichen Dienst）的进修。
我们通过视频为全德国的教师和见习教师提供咨询，比较众多保险公司的方案。日后公务员身份、家庭或医疗补助发生变化时，我们也是您的联系人。Hailan Werksnies 用中文为您提供咨询。
我们的工作方式
八个清晰步骤，找到合适的私人医疗保险。
我们的咨询流程从头到尾结构清晰。对于见习教师，我们特别关注任命日期、期限、公务体检以及日后的方案转换。
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私人医疗保险预检
在线约 5 分钟：身份、雇主机关、医疗补助、家庭和初步健康问题。
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初次沟通
视频沟通：一起明确目标、职业发展、联邦州和期限。
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准备资料
认真整理病历清单（Patientenquittung）和健康信息——这是顺利承保的基础。
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您的优先事项
讨论医疗补助补充险、住院给付、自付额和长期需求。
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匿名风险预审
合适的保险公司先在不含身份信息的情况下审核健康信息；这还不是投保申请。
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结果与建议
我们清楚说明哪个方案在健康、给付、价格和职业发展方面最适合您。
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投保与执行
电子签名、期限、医疗补助机构、证明材料——每一步我们都陪同您。
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长期服务
身份变更、家庭、更换联邦州、退休：我们陪同您审核并落实必要的保障调整。
客户怎么说。
节选自我们的 Google 评价 · 共 29 条评价（截至2026年11月）
★★★★★
“I had a great experience with this insurance broker. They are extremely professional and genuinely friendly, always taking the time to understand my actual needs before recommending the right insurance products. Throughout the whole process, I always received timely and knowledgeable support. Truly outstanding service – highly recommended!”
译文：这次与保险经纪人的合作体验非常好。他们非常专业、真诚友善，总是先花时间了解我的实际需求，再推荐合适的保险产品。整个过程中，我都能及时获得专业的支持。服务非常出色，强烈推荐！
★★★★★
“Sehr professionell und hoch effiziente Arbeit. Bin ich sehr zufrieden”
译文：非常专业，工作效率很高，我非常满意。
★★★★★
“Ich fühlte mich bisher immer gut aufgehoben und aufgeklärt. Empfehlungen, warum nicht immer der billigste Versicherer gut ist, konnte ich nachvollziehen und gleichzeitig hatte ich nie das Gefühl, zu einem Anbieter gedrängt zu werden. Bin und bleibe gerne Kunde!”
译文：我一直感到被照顾得很好，也总能得到清楚的说明。为什么最便宜的保险公司不一定最好，这些建议我都能理解；同时，我从未感到被推向某一家公司。我现在是、以后也乐意继续做他们的客户！
★★★★★
“Seit 20 Jahren in den Händen von Herrn Werknies, immer zufrieden und noch nie ein Problem gehabt, was er nicht lösen konnte! Immer hilfsbereit! 100% weiter zu empfehlen!”
译文：20年来一直由 Werksnies 先生负责，始终很满意，从没遇到过他解决不了的问题！总是乐于助人！百分之百推荐！
节选自我们的 Google 评价，原文未作修改，姓名已缩写，中文为参考译文。评价由用户直接在 Google 上发布，我们不核实评价者是否为我们的客户。 您是我们的客户？欢迎在 Google 上评价我们 ↗
您的下一步
最好在任命之前。
在见习期开始前，可以从容地弄清健康信息、医疗补助发放机构和合适的方案策略。
先看看有哪些可能。
免费私人医疗保险预检约需 5 分钟。您会立即收到初步评估——也包括医疗补助和身份方面的内容。
开始私人医疗保险预检 →直接当面沟通。
在视频咨询中，我们一起明确您的情况、联邦州、任命日期和期限。免费且无义务，可用中文。
预约咨询见习期快结束了？
正式编制、代课或暂停工作：考试后您的私人医疗保险会怎样，以及您可以告诉我们什么。
见习期结束后常见问题
关于教师私人医疗保险的问答。
哪家私人医疗保险最适合教师？
没有普遍适用的最佳私人医疗保险。我们比较 Allianz、BarmeniaGothaer、SIGNAL IDUNA、Alte Oldenburger、uniVersa 和 DBV/AXA 等保险公司。决定因素是医疗补助发放机构、方案条款、长期质量以及匿名风险预审的结果。
我适用哪种医疗补助？
这取决于您的雇主机关或主管的医疗补助发放机构。联邦和各州的规定和补助比例不同。因此，我们特别需要知道您受雇于哪个联邦州或联邦，并据此选择合适的保障。
见习期必须投保私人医疗保险吗？
不是必须的。通常成为见习期公务员后享有医疗补助，可以用私人补充医疗保险来补足。是否有其他合适的方式，取决于雇主机关、健康状况和个人情况。
见习期的私人医疗保险要多少钱？
见习期专用方案通常比日后的正式公务员方案便宜很多。实际保费取决于投保年龄、医疗补助发放机构、方案给付和健康审核。起步保费并不是唯一的决定因素。
见习期结束后，我的私人医疗保险会怎样？
根据之后的就业情况，可能需要转为正式的公务员方案、保留权（Anwartschaft）或其他医疗保险方案。因此，在身份变化前请先让我们审核您的合同，而不要贸然解约。
师范生就应该考虑私人医疗保险吗？
是的，尤其是身体健康时。相对便宜的选择权方案在获得承保后，可以在特定私人医疗保险公司锁定您目前的健康状况。日后在期限内行使选择权，即可无需重新健康审核转入该公司的私人医疗保险。选择权方案本身还不提供医疗保险保障。健康审核在签订选择权时就已进行；因此这种方式尤其适合健康状况非常好的人。日后的方案必须符合该保险公司的条件和选择范围。
PKV 开放计划有什么作用？
PKV开放计划（Öffnungsaktion）是针对符合条件的公务员的兜底方案，适用于因健康风险无法正常投保的情况。参与的保险公司适用特殊的承保条件。它不是我们常规私人医疗保险比较的出发点。
作为教师，我需要公职责任保险吗？
公职责任保险非常有意义：因重大过失违反职责时，例如严重违反监护义务并造成损害，雇主机关可以追偿。保险范围内的合理索赔由保险承担；不合理的索赔由保险公司抵御。具体保障取决于合同条款。
为什么应尽早考虑丧失公务能力保险？
公务员退休金原则上需等待五年后才产生；丧失公务能力时可能有例外。尤其在见习期和工作最初几年，保障缺口往往很大，之后也有补充需要。为私人医疗保险本来就要整理健康资料，这是同时考虑两种保障的好时机。