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保险公司一开始通常不会全面核查所有内容
私人医疗保险公司在签约前会提出健康问题。但在申请阶段，保险公司通常不会通过医生询问全面核实所有信息，而是先信任申请表中的 Angaben。因此，即使信息不完整、过于简单或存在错误，合同也可能先成立。问题往往是在之后才显现出来。
私人医疗保险咨询流程 · 第 3 步
匿名风险预审的准备。
选择私人医疗保险时，不能只看保险方案本身。尤其重要的是，您的健康信息必须整理得清楚、完整，并且便于理解。本页面将说明，如何合理整理患者账单记录、医生资料以及您自己的说明。
WM为什么这一步如此重要
准备越充分，预审越有参考价值。
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评估各不相同不同保险公司对健康信息的评估可能不同。
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避免追问不完整的信息可能导致追问、加费或拒保。
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更有参考价值整理得越清楚，匿名风险预审的参考价值就越高。
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提前说明诊断错误诊断、疑似诊断或仅用于结算的诊断，应提前进行说明和归类。
说明
风险预审并不是从填写表格开始，而是从前期准备开始。
匿名的私人医疗保险风险预审，目的是在正式申请前了解保险公司可能如何评估您的健康情况。为了让评估结果具有参考价值，健康信息、患者账单记录、医生资料以及可能需要的自述说明，都必须完整、清楚，并且在医学上能够被合理理解。本页面将帮助您准备风险预审，并在之后认真回答私人医疗保险的健康问题。
重点不是美化或遗漏诊断，而是客观、准确地说明事实：具体是什么情况？发生在什么时候？如何治疗？是否已经结束？是否还有后遗症、用药或复查？
请记住：单独写一个简短的诊断名称通常并不充分。关键在于病程、时间段、严重程度、治疗方式、当前情况以及能够支持说明的资料。
为什么需要如此谨慎？
为什么我们的流程比简单的在线申请更细致？
很多人在其他地方看到的流程会短很多：回答几项一般健康问题，勾选几次“否”，之后合同看起来就顺利成立了。但风险恰恰就在这里。
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风险常常在理赔或报销时才出现
如果之后提交医疗账单，尤其是涉及可能产生后续费用的诊断时，保险公司可能会更仔细地核查最初的健康信息。这时，患者账单记录、过往法定医保数据或治疗医生的说明都可能变得重要。如果发现曾经隐瞒或填写不准确，可能产生非常不利的法律后果。
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为什么匿名风险预审有意义
不同保险公司对同样的健康信息可能有非常不同的评估结果。一家公司可能正常承保，另一家公司可能要求加费，第三家公司则可能更加谨慎。匿名风险预审可以在正式申请前获得更现实的判断，避免过早提交正式申请并在之后造成问题。
我们的做法：我们不希望您只是“表面上”拥有保险。我们的目标是为您建立尽可能法律稳妥、信息清楚、长期可靠的私人医疗保险。因此，前期流程会更细致一些，但正是这种谨慎可以帮助您避免之后出现重大问题。
第 2 步
哪些资料可能有帮助？
并不是每个人都需要准备所有资料。关键在于，您的患者账单记录或个人资料中出现了哪些症状、治疗或诊断。
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患者账单记录
这是法定医保中已结算服务和诊断的概览，可作为之后整理健康信息的参考。如何申请
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医生报告
如果涉及手术、住院、慢性症状或不明确的诊断，医生报告通常很有帮助。
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用药信息
重要信息包括药品名称、剂量、使用时间、用药原因，以及是持续性（dauerhaft）服用还是仅临时服用。
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自述说明
如果症状是一次性（einmalig）、轻微或已经结束，并且不需要其他资料，自述说明通常很有帮助。
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医生说明
如果需要对诊断进行澄清、排除或更准确的医学解释，医生说明尤其有用。
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患者病历
对于已经是私人保险的人，或者没有患者账单记录的情况，患者病历摘录可能会有帮助。
关于可能产生费用的提示：医生诊所可以对出具证明、医生说明、复印件或打印患者病历/患者档案收取合理费用。根据实际工作量，常见费用大约为 20 欧元。请将其理解为诊所正常的行政工作费用。
第 3 步
好的健康信息应如何构成。
好的说明不仅回答“是什么诊断？”，还应解释医学情况，使保险公司的风险审核人员能够正确判断。
重要问题：是什么时候首次（erstmalig）发现的？是一次性（einmalig）出现，还是反复出现？症状出现频率如何？接受了哪些治疗？目前是否仍有症状？
其他信息：用药、手术、住院、病假、复查时间、是否无症状、治疗医生，以及治疗是否已经结束。
一次性（einmalig）、首次（erstmalig）还是持续性（dauerhaft）？对于保险公司来说，症状是一次性出现、首次新诊断，还是已经持续性存在多年，差别非常大。因此，这些概念不应随意使用。
第 4 步
如何处理疑似诊断、长期诊断和结算诊断。
患者账单记录中可能出现一些医学上并未长期确认的诊断。有时它们只是疑似诊断、排除诊断，或出于结算技术原因记录的项目。这类信息不应未经核查就直接采用，而应客观说明，并在必要时通过医生资料补充。合理的处理方式：
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检查
检查患者账单记录和医生资料。
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标记
标记不清楚或出乎意料的诊断。
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确认
确认这是疑似诊断、排除诊断，还是实际疾病。
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询问
如有需要，请医生诊所进行客观的医学说明。
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准备
为风险预审准备自述说明或医生说明。
第 5 步
如何合理联系医生。
如果某项诊断不清楚、范围过宽，或可能只是作为疑似诊断结算，一份简短的医生说明会很有帮助。重要的是，询问应客观、友好，不带指责。目的不是让诊断“消失”，而是正确、清楚地说明医学事实。
费用提示：对于证明、医生澄清说明或患者病历打印件，医生诊所可以收取少量费用，例如约 20 欧元，具体取决于实际工作量。
给医生诊所的示例措辞
Sehr geehrte Damen und Herren,
im Rahmen der Vorbereitung einer privaten Krankenversicherungsprüfung benötige ich eine kurze medizinische Einordnung zu einer in meinen Unterlagen aufgeführten Diagnose.
In meiner Patientenquittung ist für den Zeitraum [Datum/Zeitraum] die Diagnose [Diagnose] aufgeführt.
Können Sie mir bitte kurz bestätigen, ob es sich hierbei um eine gesicherte Diagnose, eine Verdachtsdiagnose, eine Ausschlussdiagnose oder eine zwischenzeitlich abgeschlossene Beschwerde handelte? Falls hierfür eine kleine Gebühr anfällt, geben Sie mir bitte kurz Bescheid.
Hilfreich wären außerdem Angaben zum Behandlungszeitraum, zur Therapie, zum aktuellen Beschwerdestatus und dazu, ob weitere Behandlungen, Medikamente oder Kontrollen erforderlich sind.
Vielen Dank.示例：患者账单记录中的不明确诊断。例如，您在患者账单记录中看到一项诊断，感觉过于严重或并不准确。这时，请医生诊所作出简短说明可能是有意义的。
简短询问
In meiner Patientenquittung ist am [Datum] die Diagnose [Diagnose] aufgeführt. Nach meiner Erinnerung war ich wegen [tatsächlicher Anlass, z. B. Kontrolle, einmalige Beschwerden, Abklärung] in Behandlung. Könnten Sie bitte kurz einordnen, ob diese Diagnose damals nur als Verdachts-, Abklärungs- oder Abrechnungsdiagnose verwendet wurde und ob sich daraus eine dauerhafte Erkrankung ergeben hat?示例：医生说明 / 医生证明。对于重要或容易误解的诊断，一份简短的医生说明可能很有帮助。医生诊所只应确认医学上实际符合事实的内容。
医生确认说明中可能包含的内容
Bei der am [Datum] dokumentierten Diagnose [Diagnose] handelte es sich nach unserer Einschätzung um [Verdachtsdiagnose / Ausschlussdiagnose / einmalige Beschwerde / gesicherte Diagnose]. Die Behandlung erfolgte im Zeitraum von [Datum] bis [Datum]. Eine dauerhafte Behandlungsbedürftigkeit besteht nach unserem Kenntnisstand [nicht / weiterhin]. Seit [Datum] bestehen [keine Beschwerden / folgende Beschwerden]. Weitere Kontrollen oder Medikamente sind [nicht erforderlich / erforderlich]. Wichtig：医生说明不应确认“预先写好的理想文本”，而应准确反映真实的医学过程。您可以向诊所提供一个结构建议，但医学评估必须由医生本人作出。
费用提示：对于此类医生证明或病历打印件，诊所可以收取合理费用。根据范围和工作量，大约 20 欧元并不罕见。
第 6 步
示例：不太有帮助 vs. 整理得较好。
以下示例为自由表述，仅供参考。它们展示了信息质量对之后评估结果可能产生多大影响。
示例 1：皮肤症状 / Beispiel 1: Hautbeschwerden
不太有帮助 / Wenig hilfreich湿疹，拿了药膏。Ekzem, Salbe bekommen.
明显更好 / Deutlich besser2022年3月右手出现一次性（einmalig）皮疹，持续约两周。使用抗炎药膏治疗，没有扩散，没有病假，自 2022年4月起无症状，没有后续治疗。Im März 2022 einmaliger Hautausschlag an der rechten Hand, ca. zwei Wochen. Behandlung mit entzündungshemmender Creme, keine Ausbreitung, keine Arbeitsunfähigkeit, seit April 2022 beschwerdefrei, keine Folgebehandlung.
为什么皮肤相关信息通常需要更准确说明：对于皮肤诊断，保险公司经常会非常详细地追问。有时会要求填写多页皮肤问卷，有时在信息不清楚时会预防性地提出风险加费。这并不意味着每一种皮肤问题都很严重，但不清楚的信息会给风险审核人员留下过多解释空间。
典型问题：“湿疹”可能代表很多情况，从一次性（einmalig）的小范围皮疹，到需要定期治疗的大面积慢性皮肤病都有可能。
更好的做法：请说明范围、频率、最后一次发作、治疗持续时间、用药、是否无症状，以及是否还需要进一步复查。
之后的数字化风险预审表格中，会分别填写时间段、医生、药物和治疗状态。此外，通常也很建议在自由文本栏中补充一段简短自述。如果能清楚说明某项症状是一次性（einmalig）、轻微，或已经多年结束，将有助于获得更现实的评估。
示例 2：背部症状 / Beispiel 2: Rückenbeschwerden
不太有帮助 / Wenig hilfreich背部问题，做过物理治疗。Rückenprobleme, Physiotherapie.
明显更好 / Deutlich besser2021年秋季，因长时间电脑工作后出现下背部肌肉紧张。没有椎间盘诊断，没有神经功能缺损，进行了六次物理治疗；治疗结束后无症状，没有用药，也没有进一步检查。Verspannungen im unteren Rücken nach längerer Bildschirmarbeit im Herbst 2021. Keine Bandscheibendiagnose, keine neurologischen Ausfälle, sechs Termine Physiotherapie, seit Abschluss der Behandlung beschwerdefrei, keine Medikamente, keine weiteren Untersuchungen.
示例 3：呼吸道 / 过敏 / Beispiel 3: Atemwege / Allergie
不太有帮助 / Wenig hilfreich过敏，用喷雾。Allergie, Spray.
明显更好 / Deutlich besser自约 2020年起有季节性花粉症，症状仅在禾本科花粉季出现。没有呼吸困难，没有诊断哮喘，没有住院治疗。需要时每年服用几周抗组胺药，其余时间无症状。Saisonaler Heuschnupfen seit ca. 2020, Beschwerden nur während der Gräserpollenzeit. Keine Atemnot, kein Asthma diagnostiziert, keine Krankenhausbehandlung. Bei Bedarf Antihistaminikum für wenige Wochen pro Jahr, ansonsten beschwerdefrei.
示例 4：心理压力 / Beispiel 4: Psychische Belastung
不太有帮助 / Wenig hilfreich压力，做过咨询谈话。Stress, Beratungsgespräch.
明显更好 / Deutlich besser2019年春季因工作压力进行了三次试谈性咨询。没有病假，没有用药，没有住院治疗，也没有持续心理治疗。此后没有其他治疗或症状。Im Frühjahr 2019 drei probatorische Gespräche wegen beruflicher Belastung. Keine Krankschreibung, keine Medikamente, keine stationäre Behandlung, keine fortlaufende Psychotherapie. Seitdem keine weiteren Behandlungen oder Beschwerden.
示例 5：结算诊断看起来比实际原因更严重 / Beispiel 5: Abgerechnete Diagnose wirkt schwerer als der Anlass
不太有帮助 / Wenig hilfreich患者账单记录里写着偏头痛。这不对。In der Patientenquittung steht Migräne. Das stimmt nicht.
明显更好 / Deutlich besser2021年6月12日因电脑工作后头痛而一次性（einmalig）就诊。没有神经功能缺损，没有影像检查，没有长期用药，也没有后续治疗。根据本人记忆，当时是一次性头痛；医生并未告知我存在已确认的慢性偏头痛。Am 12.06.2021 einmalige Vorstellung wegen Kopfschmerzen nach Bildschirmarbeit. Keine neurologischen Ausfälle, keine Bildgebung, keine Dauermedikation, keine Folgebehandlung. Nach eigener Erinnerung handelte es sich um einmalige Kopfschmerzen; eine gesicherte chronische Migräne wurde mir nicht mitgeteilt.
如果您认为某项诊断不准确，应客观说明原因。如果该诊断可能影响风险审核，最好再提供一份简短的医生说明。
示例 6：牙齿状况 / 缺失牙齿 / Beispiel 6: Zahnstatus / fehlende Zähne
不太有帮助 / Wenig hilfreich缺两颗牙。Zwei Zähne fehlen.
明显更好 / Deutlich besser在可见区域或影响咀嚼功能的区域没有未修复的缺牙。已拔除的智齿完全愈合。目前没有正在进行或被建议进行的牙齿修复（Zahnersatz）治疗，定期检查，无症状。Es bestehen keine offenen Zahnlücken im sichtbaren oder kaufunktionell relevanten Bereich. Die entfernten Weisheitszähne sind vollständig verheilt. Aktuell keine laufende oder empfohlene Zahnersatzbehandlung, regelmäßige Kontrolluntersuchungen, keine Beschwerden.
提示：保险公司所说的“缺失牙齿”通常是指尚未修复的牙齿空缺。已拔除的智齿或已经修复的部位应清楚说明，以避免对牙齿状况产生误解。
借助支持准备自己的表述：您也可以先自行整理某一项疾病或症状的要点，然后再借助结构化模板或 AI 工具来帮助润色表述。重要的是：内容必须完整、真实，并以事实为基础。目的不是把事实说得更漂亮，而是把情况表达得更清楚、更容易理解，并且在医学上更容易 nachvollziehbar。
法律意义
为什么完整的健康信息如此重要。
私人医疗保险中的健康问题并不是形式问题，而是之后保险公司决定是否承保的基础。不完整或错误的信息，即使多年之后也可能产生严重后果。
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解除合同或终止合同
根据过错程度以及遗漏信息的重要性，保险公司在一定条件下可能作出反应，终止合同或调整合同。
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因欺诈而撤销合同
如果有意填写错误信息或故意隐瞒，最严重的情况下可能涉及因恶意欺诈而撤销合同。
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之后重新投保会更加困难
如果合同因错误信息而出现严重问题，之后再转入正常私人医疗保险方案可能会非常困难，甚至几乎不现实。
Wichtig：在私人医疗保险中，关键并不是您个人是否认为某项症状“没什么”。关键在于申请表中问了什么，以及您的资料中医学上记录了什么。因此，应仔细整合患者账单记录、医生资料和您自己的回忆。
为什么我们宁愿在前期更谨慎：表面上简单填写的申请，开始时可能看起来没有问题。但真正的核查往往是在之后提交报销时发生，保险公司会检查当时的信息是否完整。我们的工作方式正是为了降低这种风险：在正式申请前，我们会整理相关信息，使之后的风险预审和申请尽可能清楚、完整，并在法律上更稳妥。
下一步
准备完成后：开始数字化私人医疗保险风险预审。
当健康信息、患者账单记录和补充医生资料准备好后，就可以开始真正的数字化匿名私人医疗保险风险预审。在那里，信息会被结构化录入，由 Werks Makler 审核，并随后整理成适合提交给相关保险公司的匿名询问。明确衔接：本页面用于前期准备。真正录入风险预审信息时，将通过我们的数字化表格进行。在该表格中，可以系统填写健康信息、治疗时间段、药物、医生信息以及补充说明。
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收集资料
准备患者账单记录、医生资料、自述说明，以及必要时的医生说明。
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结构化整理健康信息
清楚说明症状、诊断、时间段、治疗以及当前情况。
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填写数字化风险预审
准备好的信息之后会在数字化表格中录入，并由我们审核。此外，您也可以通过电子邮件补充发送出院报告、医生报告、医生说明、自述说明或其他医学资料。
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由 Werks Makler 进行匿名化处理
您发送给我们的资料不需要自行匿名化。我们会整理询问内容，并在转交给保险公司前删除个人身份信息。从实际操作角度来看，这也很重要：如果没有清楚的匿名化处理，保险公司通常无法按预期处理此类风险预审。
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向保险公司匿名询问
我们会评估哪些保险公司适合询问，并在收到反馈后进行结构化分析。
Wichtig：之后的风险预审不能替代正式申请中的如实告知义务。它的作用是在申请前现实地判断哪些保险公司和方案值得考虑。