保费为什么会上涨？
德国医疗系统的费用在持续上升。这影响所有参保人和所有保险机构——无论是法定医保公司还是私人医疗保险公司。主要原因包括：
- 医疗通胀：新的治疗方法和医疗设备提高了治愈机会，但价格更高；创新药物和专科疗法的费用也明显上升。同时，患者也合理地期待现代、快速、全面的医疗服务。
- 预期寿命延长：随着年龄增长，糖尿病、心血管疾病、失智症等慢性病以及护理需求都会增加。
- 法定医保：缴费上限（Beitragsbemessungsgrenze）会定期随工资水平上调，最高保费随之上涨，各医保公司还会收取附加费（Zusatzbeitrag）。
私人医疗保险同样会调整保费。2005 年至 2025 年间，两种体系的保费年均涨幅约为 3.5%——其中私人医疗保险平均每年约 3.1%，甚至略低于法定医保的约 4.0%。不过，各家私保公司的表现差别很大。与法定医保不同，私人医疗保险会为年老后上升的费用计提老龄储备金。
一、选择合适的保险公司
在选择保险公司时，就可以在很大程度上减轻日后的保费上涨。请关注：
- 长期的保费稳定性——看看过去几十年的保费变化，就能了解保险公司如何应对费用上涨；
- 较高的老龄储备金和稳健的财务政策，以及透明、可持续的方案设计。
单一的好指标并不能说明一家保险公司就是好的。应综合考察老龄储备金、财务实力、管理费用等多项标准，而不是只看最低价格。
二、有针对性地减轻退休后的保费
私保内的保费减负方案：一些保险公司提供附加模块，您在工作期间额外缴纳一部分保费，到一定年龄（通常为 65 岁）后，日常保费随之降低。
- 优点：退休后的减负可以预先规划，退休期间负担更平稳。
- 缺点：工作期间保费更高；实际效果取决于今后的保费变化；减负模块本身属于医疗保险，退休后仍需继续支付一定保费。
单独的储蓄计划：常见做法是选择享受国家税收优惠的基础养老金（Basisrente，又称 Rürup-Rente），有针对性地积累资金，日后用于支付私保保费。
- 优点：储蓄阶段享受税收优惠，通过基金投资获得收益机会，不受私保保费变化影响；即使医疗保险制度今后发生变化，这笔资金仍可作为额外的养老金使用。
- 缺点：资金锁定至退休；投资收益没有保证。
三、检查保险方案，善用转换权
保险公司会陆续推出新的保险方案。作为私保参保人，您有权在同一家保险公司内更换为其他方案，而不会失去老龄储备金。相反，换到另一家保险公司通常只在投保初期、身体健康时才有意义——因此一开始就选对公司尤为重要。
- 建议寻求专业咨询，找到适合您的方案。
- 尽量选择无需重新健康审核、无风险加费的方案转换。
基本费率（Basistarif）是为无力继续缴纳保费的私保参保人准备的应急方案。如果按社会法规定属于需要救助的情况，保费上限为法定医保最高保费的一半；如果仍无法负担，社会救助机构可以承担部分或全部保费。基本费率的保障水平参照法定医保。
四、提高自付额——仅在例外情况下考虑
提高自付额可以降低每月保费，但生病时自己要承担更多费用。年纪越大，治疗费用通常越高；而且在大多数方案中，以后想降低自付额，需要重新进行健康审核。因此，我们只在例外情况下建议这样做。
总结
无论私保还是法定医保，保费上涨都很难完全避免，但有许多方法可以缓解。只要在投保时选择老龄储备金充足、财务实力良好的保险公司，利用保费减负方案，并定期检查自己的保险方案，退休后也能拥有稳定且负担得起的医疗保险。
更新于: 2026年11月. 本文仅作一般性介绍，不能替代个人咨询。具体以您的保险合同条款及当时适用的法律规定为准。