1
入境 / 签证
通常需要较早提供医疗保险证明。
私人医疗保险 · 移居德国
尚无居留许可或仅持有限期居留许可，也能办理德国私人医疗保险吗？
对于从中国及其他非欧盟国家来到德国、计划在德国工作、创业或参与企业经营的人士，医疗保险往往是办理居留手续的重要组成部分。但与此同时，许多德国私人医疗保险公司在接受申请时，又要求申请人已经持有足够长期的居留许可。因此，这类情况需要一个清晰、可执行的解决方案。
面向从非欧盟国家移居德国人士的私人医疗保险方案适用于企业主、自由职业者及雇员等不同职业情况德语与中文双语咨询
WM我们的审核路径
先确定可行路径，再选择合适的保险方案。
1
Hallesche常规私人医疗全险无需先提供居留许可；有限期居留可考虑 Hi.Germany
012
HanseMerkur与外国人管理局“同步推进”的办理方式
023
个案审核其他保险公司的个案审核
034
Basis方案只作为最后的兜底方案
04我们会按照优先顺序逐一审核：先争取最合适的正式私人医疗保险方案；只有在常规方案确实无法实现时，才考虑最后的兜底方案。
问题的起点
为什么这类情况比较复杂。
外国人管理局可能在正式签发居留许可之前，就要求申请人提供长期有效的私人医疗保险和护理保险证明。单纯的入境医疗保险（Incoming-Versicherung）并不总能满足这一要求。与此同时，许多私人医疗保险公司又会因为居留许可期限不足而拒绝常规申请。
2
居留许可尚未获批
外国人管理局的审批有时需要数月。
3
私人保险公司要求居留身份材料
许多保险公司要求居留许可尚有较长有效期，甚至要求长期或永久居留身份。
4
但保险证明仍然必须提供
因此，选择能够处理这类特殊情况的保险公司非常重要。
方案 1 · 首选审核方案
Hallesche——我们优先审核的解决方案。
Hallesche 针对从国外来德国的人士设有专门的承保审核流程。尤其重要的是：申请其常规私人医疗全险时，可以不要求先提供居留许可或工作许可，而是通过个案财务审核来判断是否可以承保。
Hallesche 明确提供的可能性：
- 常规私人医疗全险也可适用于即将入境德国或在过去 12 个月内已入境德国的人士。
- 无需先提供居留许可或工作许可；但需要进行个案财务审核。
- 既往保险可包括德国或国外的法定/私人医疗保险、欧盟/欧洲经济区相关保险服务以及 Incoming 入境医疗保险。
- 如果过去 12 个月的医疗保险连续、无中断并能无缝衔接，通常无需额外进行医生或牙医体检。
- 如果过去的保险存在中断或无法证明既往保险，可能需要进行医生和/或牙医体检。
- 在符合条件的情况下，申请最多可追溯两个月，以便建立无缝衔接的保险保障。
有限期居留可考虑
Hi.Germany 还是常规私人医疗全险？
Hi.Germany 是面向欧盟、欧洲经济区和瑞士以外国家的雇员及自雇人士设计的私人医疗全险，主要适用于有限期居留。申请人既可以已经持有有限期居留许可，也可以处于计划申请该居留许可的阶段。
哪一种 Hallesche 方案更合适？如果从一开始就计划长期在德国生活，我们通常会优先同时审核 Hallesche 的常规私人医疗全险，因为该类产品从一开始就建立年龄储备金。若当前居留明显属于有限期性质，则 Hi.Germany 可能更合适。最终选择取决于居留规划、职业身份、财务状况以及健康审核结果。
财务审核
最重要的要求。
雇
雇员 / 公务员
如果劳动合同或公务员服务合同为有限期合同，则从保险开始日起原则上还应至少有效 12 个月。
自
自雇人士 / 自由职业者
根据目前的审核清单：51 岁以下原则上要求年税前收入至少 36.000 €；51 岁及以上至少 51.000 €。这些收入标准也适用于刚开始自雇的人士，主要区别在于所需提交的财务证明材料不同。
证明材料
不同职业身份通常需要的证明。
| 职业类别 | 通常所需材料 |
|---|---|
| 雇员 | 劳动合同，需能看出开始时间、合同期限、工作内容、税前工资和每周工作时间；如果雇主在国外，还可能需要额外的合同信息。 |
| 自雇 / 自由职业（第 2 年起） | 上一年度的 BWA（经营分析报表）或 EÜR（收支盈余表）/税务评定通知，以及当年的最新 BWA/EÜR。 |
| 新设自雇 / 刚开始创业 | 营业登记；如已经营至少 3 个月，则提供当前 BWA/EÜR；还需商业计划书或经营活动说明及客户/委托方清单。必要时可补充最近 3 个月完整银行流水及资产证明。 |
| 学生 | 视具体情况，可通过银行流水、冻结账户（Sperrkonto）、奖学金证明或劳动合同等证明财务能力。 |
方案 2 · 备选方案
HanseMerkur——与外国人管理局“同步推进”的办理方式。
如果居留许可尚未签发，根据我们从 HanseMerkur 获得的业务信息，很多情况下可以采用与外国人管理局相互衔接的“同步推进”流程。该方式特别适用于居留许可需要在保险审核过程中才获批的情况。
1
提交私人医疗保险申请
即使最终居留许可尚未拿到，也可以先提交申请；通常需要现有的居留身份材料，例如 Fiktionsbescheinigung（临时居留证明）等。
2
保险公司审核
HanseMerkur 首先审核申请，并通常会在初步审核后要求提供医生证明。
3
开具给外国人管理局的证明
审核结果积极后，HanseMerkur 可出具相应证明，申请人可凭此向外国人管理局继续申请居留许可。
4
正式出单
取得并提交居留许可后，保险公司完成正式出单并确认保险保障。
重要提示：这一流程并不是自动承保。最终仍取决于个案审核、所需材料是否完整，以及之后居留许可是否能够获批。
方案 3 · 个案审核
其他私人医疗保险公司的个案审核。
对于来自非欧盟国家的申请人，许多私人医疗保险公司要求居留许可仍有较长的剩余有效期。实践中，剩余约 24 个月往往是一个常见参考标准；少数保险公司在特定情况下也会审核更短的居留期限。
个
Allianz
可通过风险预审方式进行个案审核。在合适的情况下，也可能接受剩余期限较短的居留许可，但无法保证。
个
DKV / ERGO
会审核申请人的整体情况。在合适的个案中，剩余 12–13 个月的居留期限有时也可能被接受。
个
Barmenia.Gothaer
可进行个案审核；决定不仅取决于健康状况，也取决于居留身份及财务状况。
常
其他私人医疗保险公司
常见市场要求：很多情况下要求居留许可至少还有约 24 个月有效期，部分保险公司甚至要求长期或永久居留身份。
为什么这里通常不能只做匿名风险预审：在普通私人医疗保险案件中，保险公司往往首先审核健康风险，因此健康风险预审通常可以匿名进行。但对于刚从非欧盟国家移居德国的人士，保险公司还必须同时判断其整体“可投保性”，包括居留身份、职业或自雇情况、收入、资产、既往保险以及此前保险保障持续了多久。因此，这类特殊审核通常需要提交明确的个人身份资料，并可能需要本人签署声明或正式申请。根据既往保险和健康情况，还可能额外要求医生证明、体检或牙科检查。
兜底方案
如果常规方案无法实现：单独审核 PKV Basis方案 是否适用。
如果 Hallesche、HanseMerkur 以及其他保险公司的个案审核都无法实现，可以进一步审核私人医疗保险的 Basis方案（基础保障方案，Basistarif）是否能够作为最后的解决方式。
Basis方案 是德国法律规定的私人医疗保险社会保障型方案。其保障在种类、范围和金额上原则上与德国法定医疗保险的保障水平相当，但保费同时可能比较高。因此，与优质的常规私人医疗保险相比，Basis方案 通常并不是一个同等水平的替代方案。
因此只作为最后的兜底方案：我们会首先审核是否能够办理常规私人医疗保险，或其他专门适用于国际客户的医疗全险。只有在这些方案确实无法现实执行时，我们才会考虑 Basis方案。
我们的办理流程
对于这类案件，前期准备的完整程度往往直接影响成功概率。
在比较保险方案之前，我们会先审核职业、收入、既往保险、居留身份和健康状况等基本承保条件是否能够满足。只有在确认可行后，才进一步选择合适的保险公司和方案。
1
先审核是否具备可投保条件
审核职业或计划中的自雇情况、收入、生活费用来源、居留身份、既往医疗保险以及健康状况。
2
完整准备材料
准备收入和资产证明、企业持股/投资证明、BWA/EÜR、税务材料、身份证件以及尽可能连续无中断的既往医疗保险证明。
3
优先审核 Hallesche
如果基本承保条件可以满足，我们会尽量一次性、完整地提交所需材料，以减少保险公司的补件要求和不必要的延误。
4
有针对性地准备备选方案
如果 Hallesche 不适合，我们会基于类似的材料体系进一步准备 HanseMerkur 的流程，或向其他保险公司申请个案审核。
不是标准化流程：我们熟悉不同保险公司的基本承保规则、审核路径以及大致成功机会。但每个案件仍然必须单独判断。职业、收入、既往保险、现有材料、教育/专业背景以及健康情况等都会影响结果。部分案件还可能需要额外的医生或牙科检查。
初步审核
初步审核通常需要哪些材料。
材料越完整，我们就越能有针对性地判断可行路径和合适的保险公司。尤其对于从中国移居德国的申请人，最好在正式提交前尽可能把资料准备完整。
1
居留与入境
护照资料、签证/Fiktionsbescheinigung（临时居留证明）、计划申请的居留类型、入境时间以及德国地址。
2
职业与财务
劳动合同；自雇人士则通常需要营业登记、商业计划书或经营活动说明、BWA/EÜR、税务材料、银行流水、资产证明，以及必要时企业持股或投资证明。
3
既往医疗保险
尽可能提供过去 12 个月连续无中断的医疗保险证明，包括在德国已经存在的 Incoming 入境医疗保险，以及中国原有医疗保险的材料。最好能够提供一份明确写明保险开始时间、结束时间或持续有效状态的保险证明。
4
健康情况
需要完整填写健康告知；根据既往保险和具体保险公司的要求，还可能需要医生证明、一般体检和牙科检查。
5
外国人管理局表格
请提供外国人管理局要求填写的具体表格或书面要求。
6
家庭关系 / 保费支付安排
需要确认由谁作为投保人、由谁支付保费，以及是否已有家庭成员居住在德国。
此外，保险公司还可能根据各自的承保问卷要求补充其他材料。对于 Hallesche，我们尤其按照其“国外来德人士”审核清单准备；对于 HanseMerkur 以及其他保险公司的个案审核，我们也会整理一套相应、可比较的材料。
下一步怎么做？
我们先判断可行路径，而不仅仅是比较保险方案。
对于从中国移居德国的人士，决定因素并不只是保费和保障内容。更关键的是：哪家保险公司能够接受并正确处理申请人的具体居留、职业、财务和健康情况。因此，我们会先判断哪些方案现实可行，再比较其中合适的保险方案。
德语与中文双语咨询 · 专注于为在德国的中文客户提供医疗保险及其他保险保障服务。
中文讲解视频
海兰聊德国保险：入境医疗保险与私保。
Hailan Werksnies 用中文简要介绍 Incoming 入境医疗保险和德国私人医疗保险的基本知识。
入境医疗保险超简介
Incoming-Reisekrankenversicherung
德国私保超简介
Private Krankenversicherung
常见问题
移居德国时的私人医疗保险。
如果居留许可还没有签发，可以办理德国私人医疗保险吗？
很多情况下可以，但并不是所有保险公司都接受。许多私人医疗保险公司要求申请人已经持有足够长期的居留许可。Hallesche 在常规私人医疗全险中可以不先要求居留许可或工作许可，而改为进行财务个案审核；HanseMerkur 根据我们获得的业务信息，很多情况下可以采用与外国人管理局同步推进的办理方式。具体适合哪一种路径，需要根据个案判断。
Incoming 入境医疗保险或旅行医疗保险足以满足外国人管理局要求吗？
不一定。外国人管理局可能在签发居留许可前就要求长期有效的私人医疗保险和护理保险证明。单纯的 Incoming 入境医疗保险并非在所有情况下都能满足要求，最终应以当地外国人管理局的具体要求为准。
什么是 Hi.Germany？适合哪些人？
Hi.Germany 是 Hallesche 为欧盟、欧洲经济区和瑞士以外国家的雇员及自雇人士设计的私人医疗全险，主要适用于有限期居留。既可以在已经持有限期居留许可时申请，也可以在计划申请该居留许可的阶段申请。最长保险期限为 5 年；之后如获得永久居留许可，可按规定转入 Hallesche 当时开放的常规私人医疗全险。
其他私人医疗保险公司通常要求居留许可还剩多久有效期？
许多保险公司对非欧盟国家申请人要求较长的居留许可剩余有效期。实践中，约 24 个月往往是常见参考标准；个别保险公司在合适的情况下也会审核较短期限，例如 12–13 个月。但任何个案都无法保证一定承保。
这类特殊情况可以做匿名风险预审吗？
通常仅做匿名健康预审是不够的。这类特殊审核中，保险公司需要综合判断居留身份、职业、收入、既往保险和健康告知等情况，因此通常需要提交带有真实身份信息的材料以及本人签署的声明，单纯匿名预审往往无法完成全部审核。
如果无法办理常规私人医疗保险怎么办？
这时可以把 PKV Basis方案 作为最后的兜底方案进行审核。其保障水平原则上与德国法定医疗保险相当，但保费可能较高。对于从国外来德国的人士，还必须先确认是否确实具备进入 Basis方案 的法定资格，以及由哪家保险公司负责受理。审核可能需要大量关于居住地、居留身份和既往保险的材料，因此办理通常比普通 PKV 申请更复杂。
提示：本页面介绍的是常见的咨询和审核路径，并不能保证保险公司一定承保。最终应以保险公司当时有效的承保规则以及主管外国人管理局的具体要求为准。本页面不能替代个案咨询或具体方案审核。