Versicherungsschutz für Arztpraxen

Wir haben es schon oft erlebt, dass Arztpraxen nicht korrekt bzw. nicht ausreichend versichert waren - obwohl die Versicherungsgesellschaft im Hintergrund den Anschein erweckt, dass die Versicherung für Ärzte optimal geeignet sei.

Ein Versicherungsvertrag beinhaltet immer auch verschiedene Lücken oder Risiken. Diese kann man minimieren.

Dazu bedarf es aber einer optimalen Bedarfsanalyse, maßgeschneiderten Lösungen und einer regelmäßigen Überprüfung der Situation.

Dies bezieht sich auf die Arztpraxis und die dazugehörigen Versicherungsverträge.

Wir stellen immer wieder fest, dass Arztpraxen Versicherungsverträge haben, die vor 10 oder 20 Jahren abgeschlossen wurden und kaum aktualisiert oder an die neuen Gegebenheiten angepasst wurden.

Häufig sind die Preise für solche Verträge zwar relativ günstig: der Ärger im Schadenfall ist aber oft leider vorprogrammiert.

Daher legen wir besonders hohen Wert darauf, Verträge regelmäßig zu prüfen und zu aktualisieren.

Schadenbeispiel 1: Probleme mit der Berufshaftpflichtversicherung

In einer Allgemeinarztpraxis arbeiten neben dem Praxisinhaber mehrere angestellte Ärzte. Der Praxisinhaber hatte es versäumt, die erfolgreiche Facharztprüfung und die damit verbundenen neuen Tätigkeitsfelder eines angestellten Arztes seiner Berufshaftpflichtversicherung mitzuteilen.

Es kam wie es kommen musste: Leider ergab sich durch einen Behandlungsfehler des angestellten Arztes eine Gesundheitsschädigung eines Patienten.

Die Berufshaftpflichtversicherung wollte die Kosten hierfür nicht tragen, da das neue Tätigkeitsfeld des Arztes nicht in den Versicherungsvertrag aufgenommen wurde.

Schadenbeispiel 2: Ärger mit der Geschäftsinhaltsversicherung

Ein junger Zahnarzt hatte nach einigen Jahren der Tätigkeit als angestellter Zahnarzt eine Zahnarztpraxis übernommen. Für das Praxisinventar hat er eine entsprechende Geschäftsinhaltsversicherung mit einer Versicherungssumme von 100.000 Euro abgeschlossen. Die Versicherungssumme hatte er mit der Steuerberaterin und dem bisherigen Praxisinhaber geschätzt.

Ein Brand in der Etage unter der Zahnarztpraxis weitete sich auf die Zahnarztpraxis aus und zerstörte einen Großteil des Inventars.

Der Gutachter der Versicherungsgesellschaft stellte zwar eindeutig fest, dass es sich um einen versicherten Brandschaden handelte; allerdings wurde auch die Versicherungssumme überprüft. Hierbei ergab sich, dass die Versicherungssumme des Inventars mit mindestens 200.000 Euro Neuwert hätte angesetzt werden müssen.

Dadurch ergab sich eine Unterversicherung von 50%. Die Versicherungsgesellschaft musste daher nur die Hälfte des Schadens übernehmen.

Schadenbeispiel 3: Fehlende Elektronikversicherung

Nach Praxisschluss an einem Freitagnachmittag hatten versehentlich weder der Arzt noch seine Angestellten die Fenster der Arztpraxis verschlossen. Starke Regenfälle am Wochenende führten dazu, dass Regenwasser in die Praxisräume eindringen konnte.

Das Regenwasser löste einen Kurzschluss aus und zerstörte die EDV-Anlage sowie die Elektronik eines hochwertigen und teuren Behandlungsstuhles.

Der Arzt hatte zwar eine Geschäftsinhaltsversicherung abgeschlossen, welche Leitungswasserschäden abgedeckt. Witterungsniederschläge bzw. eindringendes Regenwasser waren aber in der Police nicht abgedeckt. Eine Elektronik-Pauschalversicherung war ebenfalls nicht integriert.

Daher wurden die Kosten im fünfstelligen Bereich von der Versicherung nicht übernommen. Durch den Schaden stand die Praxis obendrein für fünf Tage still, so dass der finanzielle Folgeschaden noch höher war.

Schadenbeispiel 4: Cyber-Angriff auf eine Arztpraxis

Eine Angestellte einer Arztpraxis erhielt eine vermeintliche Kunden-E-Mail und klickte einen auf den ersten Blick unauffälligen Link an. Allerdings handelte es sich um einen Cyber-Angriff, welcher eine Erpressung der Arztpraxis zur Folge hatte. Die Hacker konnten einen Trojaner auf dem Computer der Arztpraxis platzieren und damit den Zugriff auf die elektronischen Patientendaten verhindern. Der Praxisbetrieb musste gestoppt werden, weil eine Behandlung der Patienten so nicht mehr möglich war.

Die Arztpraxis war zwar mit einer Berufshaftpflichtversicherung, Geschäftsinhaltsversicherung, Elektronikversicherung und Praxis-Rechtsschutzversicherung relativ gut aufgestellt. Für einen solchen Cyber-Angriff hätte die Arztpraxis allerdings eine passende Praxis-Cyber-Versicherung benötigt.

Daher musste der Arzt selbst nach geeigneten Spezialisten suchen, die das Problem nach einigen Tagen kostenpflichtig beheben konnten. Alleine die Suche nach den passenden Programmierern, die kurzfristig helfen konnten, dauerte zwei Tage. Das größte (finanzielle) Ärgernis war bei diesem Schadenfall der mehrtägige Stillstand der Praxis.

Gute Praxis-Cyber-Versicherungen arbeiten mit spezialisierten IT-Firmen zusammen, die genau auf solche Attacken vorbereitet sind und oft schnell Hilfe bieten können.

Fazit:

Unsere Aufgabe ist es nicht, den Ärzten zu sagen, welche Versicherungsgesellschaft die "Beste" oder "Günstigste" ist. Wir benennen solche Lücken, die trotz vorhandener Versicherungsverträge entstehen können.

Und wir nennen geeignete Lösungsansätze, damit der Arzt bzw. die Arztpraxis in den allermeisten denkbaren Schadenfällen nicht vor solche Überraschungen gestellt werden kann, eben weil der Versicherungsschutz generell sehr breit aufgestellt ist.

Unser Ziel ist es, dass sich Ärzte auf ihre Kernkompetenzen konzentrieren können - und im Schadenfall die Abwicklung durch Profis übernommen wird - damit der Praxisbetrieb so schnell wie möglich fortgesetzt werden kann.

Eine Praxis-Ausfallversicherung bietet finanziellen Schutz bei Krankheit oder Unfall des Praxis-Inhabers. 

Wenn der Praxis-Inhaber längere Zeit ausfällt, laufen die Kosten der Praxis natürlich weiter. Dies sind beispielsweise Personalkosten, Miete, Pacht, Nebenkosten, Finanzierungskosten, ggf. entgangene Gewinne.

Die Krankentagegeldversicherung des Arztes deckt in den meisten Fällen bestenfalls das persönliche Einkommen des Arztes ab - nicht aber die Kosten der Praxis.

Eine normale Ertragsausfallversicherung hilft in der Regel auch nicht weiter. Die Ertragsausfallversicherung greift nämlich nicht bei Ausfall / Krankheit des Arztes, sondern wenn die Praxis auf Grund eines Brand- oder Leitungswasserschadens vorübergehend geschlossen bleiben muss.

Die Praxis-Ausfallversicherung sichert also die Kosten bei Ausfall des Arztes ab.

An dieser Stelle gibt es enorme Unterschiede in den Versicherungsbedingungen.

Hier nur einige Punkte, die wir bei unserer Empfehlung berücksichtigen:

• Darf die Versicherungsgesellschaft den Vertrag von sich aus kündigen, wenn der Arzt eine längere Krankheit hatte und die Versicherung für die Zukunft weitere Ausfälle befürchten muss?
  Hinweis: Viele Versicherer dürfen in einem solchen Fall den Vertrag kündigen. Besser ist natürlich ein vertraglich vereinbarter Kündigungsverzicht.
• Wenn der Arzt auf Grund einer Überlastung eine psychische Erkrankung bekommt und ausfällt: Soll die Praxis-Ausfallversicherung in einem solchen Fall eintreten?
  Hinweis: Viele Verträge leisten hier nicht. Besser ist natürlich, wenn psychische Erkrankungen mitversichert sind. Gesellschaften verlangen für diesen Einschluss oft rund 25% Beitragszuschlag.
• Wenn der Arzt auf Grund einer schlimmeren Erkrankung 24 Monate ausfällt: Soll die Versicherung die Kosten für die gesamte Zeit übernehmen?
  Hinweis: Hierbei handelt es sich natürlich um ein extremes - aber auch teures bzw. für die Praxis existenzbedrohendes – Beispiel. Viele Verträge leisten standardmäßig nur für 12 Monate - andere Verträge für bis zu 24 Monate.

Mögliche Highlights:

• Leistungsstarke Versicherungsbedingungen
• Langjährige Erfahrung
• Die Versicherungsgesellschaft verzichtet auf ihr ordentliches Kündigungsrecht
• Lange Haftungsdauern
• Entfall der Karenzzeit bei stationärem Aufenthalt

Eine Arztpraxis ist natürlich auch ein Unternehmen. Viele Unternehmensprozesse sind automatisiert oder haben Schnittstellen zur digitalen Welt. Cyberrisiken wie Hackerangriffe, IT-Ausfälle, verschlüsselte Patientendaten oder weitere Cyberkriminalität sind ein ernst zu nehmendes Risiko.

Die Praxis-Cyber-Versicherung umfasst einerseits die Eigenschadendeckung und andererseits die Absicherung von Ansprüchen Dritter (Haftpflichtschäden).
Damit schützt sie Arztpraxen zuverlässig bei digitalen Risiken.

Ein entscheidender Aspekt für eine Arztpraxis ist die schnellstmögliche Fortsetzung des Praxisbetriebs nach einem Hackerangriff.

Eine gute Praxis-Cyber-Versicherung bietet hierfür nicht nur organisatorische und fachliche Unterstützung durch eigene IT-Experten, sondern auch notwendiges Know-how für den Umgang mit staatlichen Auflagen im Zusammenhang mit der Datenschutzgrundverordnung. Darüber hinaus enthält die Cyber-Versicherung verschiedene finanzielle Leistungen.

Ärzte haben während ihrer beruflichen Tätigkeit ein hohes Haftungsrisiko.
Daher müssen Ärzte eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen.

Eine Praxis-Rechtsschutzversicherung bietet Ärzten und  Zahnärzte eine  Absicherung bei einem drohenden Rechtsstreit.

Welche Themen kann man mit einer Rechtschutzversicherung abdecken?

• Praxis-Vertrags-Rechtsschutz
• Rechtsschutz für die Firma bzw. die Praxis
• Verkehrs-Rechtsschutz
• Regress-Rechtsschutz
• Privater-Rechtsschutz für den Inhaber/Geschäftsführer
• Rechtsschutz für Eigentümer, Mieter
• Spezial-Straf-Rechtsschutz
• Versicherungs-Vertrags-Rechtsschutz
• Vertrags-Rechtsschutz für Hilfsgeschäfte
• Forderungsmanagement

Sehr wichtig in diesem Zusammenhang ist der Baustein „Praxis-Vertrags-Rechtsschutz“. Dieser ist aber nicht in jedem Vertrag enthalten.

Besonders günstige Angebote enthalten in der Regel keinen Praxis-Vertrags-Rechtsschutz.

Bei unserer Beratung achten wir natürlich sehr auf die Unabhängigkeit der Rechtsschutzversicherung sowie dem Leistungsumfang des Vertrages.