Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung zählt zu den wichtigsten Bausteinen einer geordneten Altersversorgung. In Zeiten, in denen die staatliche Rente alleine keine ausreichende Alterssicherung mehr bieten kann, ist eine zusätzliche private Absicherung unverzichtbar.
Vor dem Hintergrund des demographischen Wandels sind weitere tiefe Einschnitte der gesetzlichen Rentenversicherung unausweichlich.
Seit Jahrzehnten steigt die Zahl der Rentner, während die Anzahl der Einzahler sinkt. In der Konsequenz drohen der gesetzlichen Rente massive Versorgungslücken, die man privat ausgleichen muss.
Wenn man sich ausschließlich auf die Leistungen des Staates verlassen möchte, ist die persönliche Altersarmut vorprogrammiert.
Daher ist es wichtig, privat vorzusorgen.
Immobilien, Sachwerte, Edelmetalle, Aktienfonds, ETF-Sparpläne etc. sind geeignete Mittel für den reinen Vermögensaufbau.
Die private Rentenversicherung ist das geeignete Mittel für eine garantierte lebenslange Rentenzahlung.
Leistungen einer Rentenversicherung
- Aufbau einer lebenslangen Rente
- Finanzielle Absicherung für den Ruhestand
- Hinterbliebenenschutz kann integriert werden
- Die Art der Kapitalanlage und des Garantieniveaus kann frei bestimmt werden.
- Je nach Modell mit Steuervorteilen oder Zuschüssen möglich.
Welche Arten einer Rentenversicherung gibt es?
An dieser stellen wir die verschiedenen Rentenversicherungen mit ihren Vor- und Nachteilen vor.
Basis-Rente / Rürup-Rente:
Die Basis-Rente, auch bekannt als Rürup-Rente, ist eine hervorragende Option sowohl für Selbständige als auch für Angestellte.
Sie bietet nicht nur eine lebenslange Rente im Alter, sondern ermöglicht es Ihnen auch, die Beiträge bis zum Rentenbeginn steuerlich abzusetzen. Das bedeutet, dass Sie sofort Steuern sparen, wenn Sie sich für den Abschluss einer Basis-Rente entscheiden.
In ihrer Struktur ähnelt die Basis-Rente der gesetzlichen Rentenversicherung: Die Auszahlung erfolgt ausschließlich als lebenslange Rentenzahlung. Eine Hinterbliebenenabsicherung ist nur für den Ehepartner und unter bestimmten Umständen für eigene Kinder möglich.
Eine einmalige Kapitalauszahlung ist hingegen nicht vorgesehen.
Die Basisrente eignet sich optimal als Finanzierungsbaustein für die private Krankenversicherung.
Private Rentenversicherung:
Die private Rentenversicherung bietet Ihnen die höchste Flexibilität. Im Alter haben Sie die Wahl, ob Sie das angesparte Kapital als lebenslange Rente oder in einer Summe auszahlen lassen möchten.
Eine private Rentenversicherung mit lebenslanger Rente bringt zudem steuerliche Vorteile in der Auszahlungsphase mit sich. Die Privatrente wird nur mit dem sogenannten (günstigeren) Ertragsanteil besteuert. Dieser Prozentsatz hängt vom Renteneintrittsalter ab.
Wenn Sie stattdessen eine Kapitalauszahlung wählen, wird nur die Hälfte der Erträge versteuert, sofern Ihr Vertrag mindestens 12 Jahre lief und Sie bei Auszahlung mindestens 62 Jahre alt sind.
Das Kapital aus einer privaten Rentenversicherung kann in der Regel frei vererbt werden.
Riester-Rente:
Die Riester-Rente war einst durch staatliche Förderung, wie Zuschüsse und Steuervorteile, sehr attraktiv. Leider hat der deutsche Gesetzgeber die Riester-Rente durch komplizierte und bürokratische Regelungen weniger zugänglich gemacht.
Seit 2022 ist ein Neuabschluss einer Riester-Rente nur noch in Ausnahmefällen zu empfehlen, beispielsweise wenn man drei oder mehr Kinder hat.
In der aktuellen Situation gibt es nur noch wenige Anbieter, die relativ gute Konditionen für die Riester-Rente anbieten.
Betriebsrente / Betriebliche Altersversorgung:
Die Betriebsrente ist besonders attraktiv, weil sich der Arbeitgeber mit einem Zuschuss von mindestens 15% beteiligen muss. Einige Arbeitgeber bieten sogar höhere Zuschüsse an.
Darüber hinaus führt der Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung, dass Sie mit einer Betriebsrente bis zu bestimmten Grenzen Steuern und Sozialabgaben sparen kann.
Die Betriebsrente hat allerdings nicht nur Vorteile, sondern auch verschiedene Nachteile:
In der Regel bestimmt der Arbeitgeber die Art der Kapitalanlage und den Anbieter. Die Betriebsrente ist daher meistens nicht optimal geeignet, wenn man eher „chancenreich“ (wie in Aktienfonds oder ETFs) investieren möchte.
Bei einem Wechsel des Arbeitgebers fehlt eine gewisse Flexibilität. Oftmals arbeitet der neue Arbeitgeber mit einer anderen Versicherungsgesellschaft zusammen, was bedeutet, dass ein neuer Vertrag mit neuen Kosten und möglicherweise schlechteren Konditionen abgeschlossen werden muss.
Folgende Themen sind Teil unserer Beratung:
Wie erfolgt die Kapitalanlage
In Zeiten mit einem hohen Zinsniveau konnten Rentenversicherungen relativ hohe Garantien anbieten. In Zeiten mit einem geringeren Zinsniveau fallen selbstverständlich auch die Garantieleistungen ab.
Bei Vertragslaufzeiten von über 20, 30 oder 40 Jahren erzielten gute Aktienfonds in der Vergangenheit deutlich bessere Renditen als konservativ investierende Lebensversicherungen. Bei unseren Berechnungen achten wir daher besonders auf die Art der Kapitalanlage. Der „Motor“ einer Rentenversicherung muss leistungsstark und kostengünstig sein, damit der Vertrag eine gute Verzinsung erzielen kann.
Besonders attraktiv sind Rentenversicherung mit einer Kapitalanlage in Top-ETFs, sofern gleichzeitig ein guter Rentenfaktor garantiert wird.
Finanzkennzahlen und Unternehmenssicherheit
Wir empfehlen ausschließlich Versicherungsgesellschaften mit sehr guter Finanzstärke und Unternehmenssicherheit. Natürlich ist es wichtig, dass die Vertragskosten möglichst niedrig sind. Die günstigsten Kosten haben aber keinen Wert, wenn eine schwache Versicherungsgesellschaft bei einer langen Vertragslaufzeit die zugesagten Leistungen nicht stemmen kann.
Daher achten wir besonders auf die Finanzstärke und Unternehmensqualität der Versicherungsgesellschaft.
Vergleich der Kostenquoten
Die Laufzeiten von Rentenversicherungen liegen in der Regel bei mehreren Jahrzehnten. Daher ist es wichtig, die Kosten im Auge zu haben. Zu hohen Vertragskosten Kosten schmälern die Renditechancen. Wir vergleichen daher die Effektivkostenquoten der verschiedenen Verträge und empfehlen Verträge mit vergleichsweise niedrigen Kosten. Das gleiche gilt für die Auswahl der enthaltenen Aktienfonds oder ETFs.
Eine ausgezeichnete Qualität ist wichtig, die Kosten dürfen aber nicht zu hoch sein.
Bedingungsqualität als Unterscheidungskriterium
Selbst mit der besten Vergleichssoftware und künstlicher Intelligenz kommt es leider immer wieder vor, dass Äpfel mit Birnen verglichen werden. Dies gilt ganz besonders für das Thema Rentenversicherung.
Bei einer Rentenversicherung gibt es verschiedene sehr wichtige Kriterien, die erst auf den zweiten Blick bewusst werden. Im Hinblick auf die Versicherungsbedingungen unterscheiden sich die Gesellschaften in vielen Punkten. Dies betrifft beispielsweise die Flexibilität von Zuzahlungen oder der Möglichkeit, Beitragspausen einzulegen oder den Beitrag zu reduzieren / erhöhen.
Versicherungsbedingungen unterscheiden sich aber auch im Hinblick auf den garantierten Rentenfaktor. Anhand des Rentenfaktors wird die spätere Rente berechnet. Ein Anbieter mit einem hohen Rentenfaktor vermag in einer Prognoseberechnung zwar schlechter liegen - die spätere Rentenzahlung kann aber deutlich höher als bei einem Anbieter mit niedrigerem Rentenfaktor liegen.
Besonderheiten der verschiedenen Anbieter
Im Bereich der Rentenversicherung können wir die meisten deutschen Versicherer anbieten. Wir konzentrieren uns seit einigen Jahren allerdings auf wenige Top-Anbieter, die uns selbst überzeugen können.
Die Gründe dafür sind: Sehr gute Produkte, Top-Finanzkennzahlen, hohe Unternehmenssicherheit, vergleichsweise niedrige Kostenquoten, gute Bedingungen - und ein ausgezeichnetes Angebot für die Kapitalanlage.
Zu unseren Premium-Anbietern im Bereich der Rentenversicherung zählen: Allianz, Alte Leipziger, Baloise, Continentale, Die Bayerische, Universa, Volkswohlbund und WWK.
Welche Versicherungsgesellschaft individuell am besten geeignet ist, hängt von verschiedenen Kriterien ab, die wir im Rahmen einer persönlichen Beratung abfragen.
Unser Beratungsablauf zur Rentenversicherung sieht wie folgt aus:
Erstgespräch zur Rentenversicherung
Besprechung der grundlegenden Absicherungswünsche. Arten der Rentenversicherung. Allgemeine Kriterien. Wissenswertes zum Thema Gesellschaftsauswahl. Versorgungslücke. Hinterbliebenenschutz. Weiterer Ablauf.
Vorbereitung und Ermittlung der Versorgungslücke
Einreichung Rentenbescheid. Einreichung sonstige private oder betriebliche Rentenversicherungen. Einreichung sonstige bisher angesparte Altersversorgung. Ermittlung der Versorgungslücke.
Berechnungen
Durchführung einer Vergleichsberechnung. Ermittlung von Lösungsmöglichkeiten zur Schließung bzw. Reduzierung der Versorgunglücke. Berücksichtigung von Kostenquoten, Finanzstärke, Art der Kapitalanlage.
Folgegespräch Rentenversicherung: Tariffindung
Auswahl der passenden Tarife und Besprechung der Optionen. Gegenüberstellung von Renditechancen, Garantiewerten, Vor- und Nachteilen der Gesellschaften. Detailkonfiguration der gewünschten Rentenversicherung. Klärung optionaler Zusatzbausteine
Antragstellung
Wenn eine Entscheidung getroffen wurde: Vorbereitung der Antragsunterlagen (Angebot, Antrag, Beratungsdokumentation). Unterzeichnung durch den Kunden (in der Regel durch eine digitale Unterschrift). Einreichung des Antrags bei der ausgewählten Gesellschaft.
Überwachung der Policierung
Kontrolle der Antragsbearbeitung. Terminierung Folgeüberprüfung der Versorgungslücke (alle 5 Jahre). Bei Fragen oder Änderungswünschen zum Vertrag stehen wir Ihnen auch Jahre nach Vetrragsabschluss noch gerne zur Verfügung.
