许多投保了私人医疗保险（PKV）的人，或有意转入私人医疗保险的人，都会担心退休后如何支付保费。
随着成本的上涨和退休金可能减少，如何保障自己的财务状况成为一个重要问题。
一个合理的解决方案是利用许多保险公司提供的“保费减免计划”，
该计划旨在通过提前储蓄来减少退休后的保费负担。
PKV 保费减免计划：稳定退休保费的解决方案
保费减免计划，也被称为“退休保费降低附加条款”或“保费减免组件”，让投保人可以每月储蓄一定金额，并在退休后用这笔积蓄来减少PKV保费。这类计划类似于养老金保险，通常无需健康或风险评估即可加入。越早加入保费减免计划（或储蓄金额越高），退休后保费减免的效果就越显著。
除了保费减免计划，另一个选择是独立的理财投资，比如基本养老金（也称Rürup养老金）。我们将在本文的第二部分讨论基本养老金的运作方式。
保费减免计划的优势：
雇主补贴：对雇员来说，一个特别的好处是，只要正常的私人医疗保险缴费尚未用尽雇主补贴的上限，雇主就会补贴一半的储蓄缴费，以减轻缴费负担。
税收抵扣：无论是员工还是自雇人士，大部分保费减免计划的缴费都可以抵税。这意味着您实际支付的净费用通常会大大减少。
灵活性：许多保费减免计划提供了较高的灵活性，您可以选择保费减免的起始年龄，例如62岁、65岁或67岁。
退休后的保费减免：无论是员工、自雇人士还是公务员，如果有保费减免计划，退休后都可以享受到医疗保险保费的减少。
保费减免计划的缺点：
终身缴费：除个别情况外，保费减免计划的缴费通常是终身的，即使在退休后也需要继续缴费。这与外部的资本投资（如基本养老金）相比，缺乏可比性。
计划终止时的损失：如果提前终止计划或更换保险公司，已缴的费用可能会损失，无法一次性取现或转移给他人。但一些保险公司提供将积累的资金用于减少其他保险费用的选项，例如附加医疗保险。
无保费减免保证：保费减免的金额不是固定的，受保险公司经济状况和其他因素（如投资回报率、寿命等）的影响。此外，保险公司也可能会在之后提高保费减免组件的费用。
谁适合选择保费减免计划？
保费减免计划对高收入雇员特别有吸引力，因为他们可以享受雇主补贴和税收抵扣的双重好处。
自雇人士需要自己全额支付费用，相比员工来说，这是个劣势。但总的来说，所有选择私人医疗保险的人都可以考虑保费减免计划，因为退休后减少医疗保险保费对每个人来说都是一大优势。
同时，您还可以考虑将保费减免计划与基本养老金结合使用，以确保未来保费的支付能力。
另一种选择：基本养老金
基本养老金又称吕鲁普（Rürup）养老金，是一种私人养老保险产品，在长期财务规划中可以发挥重要作用，尤其是在支付退休后的私人医疗保险（PKV）费用方面。
作为第一支柱养老保障的一部分，基本养老金在储蓄阶段提供税收优惠，并能在退休后提供可靠的收入来源。
与上述 PKV 缴费减免计划不同的是，基本养老金的缴费只支付到退休年龄（如 67 岁），之后无需再缴费。
基本养老金的运作方式
基本养老金采用资本积累模式，即在缴费期内，投保人定期向合同缴纳费用，这些费用会累积并产生利息，之后以终身年金的形式支付。在签订合同时，您可以选择不同的投资方式，长期合同通常适合通过ETF（交易所交易基金）来实现高储蓄比例。
与采用分摊制的法定养老金不同，基本养老金的资本是在投保人缴费期间累积的，并且在退休前不可提取。这确保了长期资金的安全，但也限制了资金的灵活性。
基本养老金的优势
- 税收抵扣：基本养老金的最大优势之一在于其税收抵扣，特别适合那些不参与法定养老金计划的自雇人士和自由职业者。高收入和高税率的人群可以获得更大的税收优惠。当然，对于员工或公务员来说，购买基本养老金也是合理的，尤其是用于退休后的PKV保费支付。
- 资金安全：基本养老金的资金只能用于养老目的，无法用于其他用途，如购房。这确保了养老资金的安全，避免了不必要的支出。
基本养老金支付PKV保费
随着年龄增长，PKV保费通常会上涨，因此提前储备资金至关重要。基本养老金提供了一种稳定的收入来源，可用于支付PKV保费。
尽管基本养老金在灵活性方面存在一定局限性，但其税收优势和提供的长期收入使其成为一个有效的退休规划工具，尤其是在支付医疗保险费用方面。
基本养老金适合哪些人群？
基本养老金（Rürup养老金）主要适合那些不需要强制缴纳法定养老金的自雇人士和自由职业者。此外，高收入的雇员或公务员也可以从基本养老金中受益，尤其是当他们希望进行额外的退休储蓄并享受税收优惠时。
需要注意的是，收入水平应足够高且稳定，以便能够持续缴纳所需的保费。
通常情况下，基本养老金还具有一定的灵活性，可以减少定期缴费或进行（年度）追加缴费。
基本养老金的缺点与限制
尽管基本养老金有许多优势，但也存在一些缺点。
首先，它是不可取消的，这意味着一旦投入资金，就不能提前提取。不过，在遇到财务困难时，您可以选择暂停缴费。
此外，还需考虑在储蓄阶段的管理费用，这些费用可能会影响到累积的资本。因此，在咨询基本养老金作为私人医疗保险（PKV）的财务支持时，我们会特别关注合同中涉及的费用，如实际成本比例或日常管理费用。我们建议选择费用较低的供应商。
另一个缺点是，除非特别安排了遗属保障，否则合同余额在投保人去世后通常无法继承。不过，您可以通过设置养老金保证期，至少为配偶提供一段时间的保障。
结论
基本养老金是一种很好的方式，能够部分确保退休后PKV保费的支付。选择一家财务稳定的保险公司，配合强劲的ETF投资、合理的条款和较低的费用率，基本养老金是PKV的优秀财务保障工具。
虽然基本养老金在提取灵活性和遗产继承方面有所不足，但它依然是应对老年健康费用的重要组成部分。结合保费减免计划和基本养老金，可以为未来的医疗保险费用做好充足准备。
至于是私人医疗保险中的保费减免费率好，还是作为 “外部合同 “的基本养老金好，我们无法给出一个统一的答案，因为这其中有太多的未知数。
如果在经济上可行，将这两部分结合起来是有意义的，这样就可以安心面对老年时医疗保险费的负担问题。
