职业失能保险
据统计，每四个人中就有一个人正式退休前会遭遇职业失能。如果因为疾病或事故无法继续工作，这对家庭将会产生严重影响。
对于大多数人来说，自己的工作能力是最重要的资产。在整个职业生涯中，人们通常会赚取数十万，甚至上百万欧元。如果因为健康原因不得不放弃职业，私人职业伤残保险将为生活提供资金保障。
德国政府不再为因疾病或事故放弃原有职业的人支付职业伤残退休金。
如果收入来源因失去工作能力而消失，很快可能会陷入社会救济的境地，这当然也会对整个家庭产生负面影响。
因此，职业伤残保险是所有保险中最重要的险种之一。
对于公务员，通常称之为公务员失能保险。在公共部门，适用的规定有所不同。我们在为（未来的）公务员提供咨询时会充分考虑这些规定。
职业失能保险何时支付养老金？
对于高性能的保险产品，当您无法继续从事最近的职业至少50%并且预计至少6个月无法恢复工作时，无论是因疾病还是事故引起的职业失能，您将获得保险的养老金。
需要多高的保障金额？
选择足够的养老金数额非常重要。养老金金额，至少应涵盖个人的生存底线，即每月维持当前生活水平所需的金额。大多数保险公司可以承保最多约净收入的90%。
哪些疾病会导致职业失能？
导致职业伤残的原因有很多，诸如事故、骨骼和运动系统的疾病、癌症及其他恶性肿瘤等。
特别要注意的是，导致职业伤残的神经疾病数量不断增加。近三分之一的理赔案例都是由心理或神经疾病（如过劳症）引起的，而且这一趋势在不断上升。
这一事实证明，不仅体力劳动者风险高，所有参与劳动过程的人风险都很高。
职业失能的主要原因：
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精神疾病 |
29,5% |
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癌症 |
19,3% |
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运动系统疾病 |
19,1% |
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其他 |
10,1% |
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意外事故 |
8,2% |
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神经系统疾病 |
7,6% |
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心血管疾病 |
6,1% |
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资料来源 |
GDV, https://www.gdv.de/ |
职业伤残保险的保费取决于哪些因素？
- 当前职业
- 已完成的教育或学位
- 办公室工作/体力劳动的比例
- 健康状况
- 婚姻状况，以及是否有子女
- 职业失能保险的养老金投保金额
- 合同期限
- 签订合同时的年龄（年龄越小，保费越低）
- 据保险公司
有些保险公司有其他的标准。
对于公务员来说，有一些特殊规定，我们在提供咨询时会予以充分考虑。
我们的职业失能保险咨询流程如下：
初次咨询
了解基本的保障需求、健康状况、单一职业伤残保险或与养老保险结合、可选模块信息、一般标准、公司选择的相关信息及后续步骤。
准备核查“保险资格”
如有需要，获取患者回执/被保险人信息，核查信息/诊断，讨论计费诊断的确认澄清，汇总健康信息进行风险预询。
进行匿名初步核保
向不同保险公司进行匿名核保，澄清疑问，汇总结果，评估可能的风险附加费或排除条款，如果无法投保或经济上不可行，计算替代方案。
确定费率方案
选择合适的税率方案并比较，详细配置您的计划（具体保障内容），讨论可选模块。
保险申请
准备申请文件，创建咨询文档，客户签名（数字签名），提交给保险公司。
监督保单
跟踪申请处理，安排审核排除条款（如有需要），安排续保选项（如有需要）。我们很乐意在未来几年内随时为您提供帮助，即使是在合同签订之后。
我们咨询内容包括：
- 选择职业失能保险时的重要保障内容是什么？
- 根据财务指标推荐的保险公司是哪家？
- 是否应将职业失能保险与养老保险结合？
- 职业失能保险中的AU条款有什么意义？
- 哪种失能保险最适合公务员？
- 在投保职业失能保险时，为什么真的要如此精确地回答健康细节？
- 为什么有净保费和毛保费之分？
- 职业失能保险有哪些动态形式？
- 在投保职业失能保险时，为什么要进行初步核保？
- 是否应在职业伤残保险之外再购买法律保护保险？
