商业建筑保险
如果您拥有商业地产，就应该尽可能为其投保。暴风雨、地震、火灾、水渍、洪水–许多风险都会危及建筑物的实质。 由此产生的财务风险可以而且应该由适当的建筑保险来承担。
商业建筑保险或公司建筑保险在承保形式上与私人住宅建筑保险类似。 然而，评估建筑物的价值要复杂得多，如果计算错误，在索赔时可能会导致赔付额被大幅消减。
建筑物的类型和设施、办公和商业空间、贸易或仓库类型都会对建筑物的估价产生影响。 如果没有明确说明这些要点，或者多年来没有报告这些变化，在发生索赔时可能会产生严重的负面经济后果。
特别是较旧的保单，在条款和条件以及投保金额或建筑物说明方面往往存在各种保障缺口。
因此，在计算商业建筑保险报价时，我们总是会考虑当前的 “实际 “情况（如建筑类型、建筑面积、设施、业务类型等）。 只有对这些要点进行清晰明确的总结，才能计算出定制的保险方案。
商业建筑保险的保障内容
- 建筑物保险在建筑受损或毁坏时赔付
- 在签订合同时，可自由选择投保风险。
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以下风险/模块属于可保范围：
- 火灾（火灾、闪电、爆炸）
- 自来水（水管爆裂、水管冻坏）
- 暴风雨/冰雹
- 自然灾害（洪水、回水、山体滑坡、 地震、沉降、雪压、雪崩）
- 未列明的危险（几乎是 "全险保障"）
- 市场保证（"市场上的最佳性能）
- 可持续性模块
- 玻璃损坏
商业建筑保险的审查流程：
获取文件
请将您当前的建筑保险中的以下文件发送给我们：
- 当前或最近的缴款发票
- 保险单，详细说明赔付范围、条件、自负额等。
- 损失清单
为了获得最佳效果，我们需要这些文件。 或者，您也可以授权我们索取这些文件。
更新建筑物信息
第二步，您将收到一份调查问卷，向我们提供您房产的当前详细信息（如建筑类型、建筑面积、设备、业务类型等）。
由于建筑物的价值很高，因此精确计算建筑物的价值非常重要。
对于特殊建筑物，我们可能需要与相关保险公司的专家或查勘员在日后进行现场检查。
计算和招标
进行比较计算。 根据活动的类型，与不同的供应商进行招标更有意义。
在这一步骤中，需要定期澄清一些问题。
然后，我们确定优化公司安全的最佳解决方案。
准备最佳关税优缺点的比较。
保险申请
一旦决定要购买哪种保险，就需要准备申请文件。 其中包括附带条件的录取通知书、申请文件和咨询文件。 然后由客户签署文件（数字签名）。
监督保单
提交申请后，保险公司会检查申请的处理情况。 政策的制定是否及时、正确，是否需要更正？ 所有工作完成后，将确定一个日期，对公司的详细情况和所需的安全性进行年度审查。
商业建筑保险的重要信息
洪水是最常导致昂贵保险索赔的自然灾害。 此类损害的费用很容易达到五位数。洪水带来的费用通常不仅仅是对建筑物的实际损害，而更多的是排水、清洁和干燥的费用。
例如，要将充满泥浆的轴承恢复到原来的状态，所需的努力不容低估。
此外，洪水、滑坡、地震、地面下沉、火山爆发、雪压和雪崩等都属于自然灾害。
因此，始终建议投保自然灾害保险。
除了标准风险（火灾、自来水、暴风雨/冰雹）外，必须包括自然灾害险，因为这些占据了大部分损害。
此外，经常会有争议的损害案件，不能明确归类为上述风险之一。
在争议情况下：举证责任倒置
“未列明风险”模块的保障提供了一种举证责任倒置。保险公司因此“被迫”支付损害，除非保险公司能够明确证明损害属于“明确排除”的情况，如战争、故意行为和核能。此类风险不可保险，即使是未列名风险模块也无济于事。
未列明风险的案例 1：
一个常见问题是确定被淹建筑是否属于自然灾害损害。德国法院已裁定，地面仅一部分淹水不一定被视为洪水。 这可能会让人恼火，但这意味着如果不是 "所有东西都在水下"，建筑保险可以拒绝赔偿。投保自然灾害险的保险客户，在洪水后无法获得赔偿，肯定会感到不满。
这些都是反复出现的边缘案例。 最终，由法院决定保险公司是否需要赔偿。 不满在所难免。
在此情况下，未列名风险模块发挥作用。如果损害有争议，首先通过未列名风险模块进行保障。这意味着在部分洪水情况下，保险也必须支付赔偿。
未列明风险的案例 2：
另一个损害案例是，由于相邻土地或道路的施工导致震动，造成自己建筑的裂缝或损害。这既不是风暴损害、火灾损害、管道漏水损害，也不是自然灾害损害。没有未列名风险保障，这种情况下没有保险。需要通过法律手段对损害方提出索赔，而对方的职业责任保险会试图拒绝或减少赔偿。
如果建筑保险包含未列名风险，赔偿会更简单且更可能全面。
关于未列明风险的结论：
此模块会增加保费，但非常有意义，因为建筑通常价值数十万欧元。未列名风险保障可为您的房屋提供最佳的保险保护。
一些建筑保险费率提供市场保障。 这是一种 "最佳保障担保"。 如果在损害情况下发现，根据条款该损害不被覆盖，但另一家保险公司会赔偿，则费用也会被承担。
这种模块通常非常有意义，以确保建筑得到最佳保护。
通常赔偿被毁物品的新价值。对于受损物品，报销必要的修理费用。简言之，建筑物将重建如新。
与保险损害相关的各种费用（部分超出保险金额），如去污、清理和拆除费用，也包括在内。
如果投保人未充分保险其建筑物，则存在建筑保险的不足。
这可能导致严重的经济后果，因此我们非常重视这一点。
示例 1：
在商业建筑保险中，商业面积为 200 平方米。 火灾损害后，评估师发现地下室和顶层各有额外的200平方米商业面积。这些面积是通过改造后来增加的，但未报告给保险公司。
这意味着，在火灾损失发生时，总共应投保400平方米商业面积，但只投保了一半。
在这种情况下，保险不足率为 50%。
保险不足的后果：
火灾造成的损失总计达100万欧元。 保险公司现在只需承担其中的50%，即50万欧元。
这在这种情况下是正确的，因为不足保险时，损害费用仅部分由保险公司承担。削减比例与不足保险比例相同。
由于建筑未充分保险，业主在保险赔付后仍有50万欧元的财务损失。
示例 2：
多年来，一处商业建筑内有大型办公室。由于租户更换，几年内建筑内的公司组合发生变化。最终，50%的物业被物流公司用作仓库。
然而，业主未将此新业务类型报告给保险公司。保险文件中仍将建筑列为100%办公用途。
在发生严重的管道漏水损害和整个下层淹水后，保险公司的评估师发现，建筑未正确投保。仓库业务应报告给保险公司，因为仓库保险费用明显高于纯办公面积。
由于这一点在损害后才被发现，保险公司可以减少数万欧元的赔付。
结论
这些示例虽是简化，但明显表明在检查和重新投保建筑保险时，必须确保建筑充分保险，正确填写商业和住宅面积、设施、业务类型等。同时，定期检查合同更新条款也很重要。
