诊所的保险保障
医生在我们的社会中承担着特殊的责任。无论是私人执业医生、受雇医生还是牙医，他们都面临着高度的责任和风险。一个错误的诊断、治疗失误或不完整的文档记录可能会迅速将一个医疗案件变成法律案件。
因此，为医生提供强有力的职业责任保险至关重要。
除了法律责任外，医生还需要对诊所负责。如何妥善保护诊所、维持诊所运营以及保障员工的安全？如果发生水灾或医生健康问题导致诊所无法正常运作，该怎么办？随着数字化进程的加快，针对诊所的网络攻击会引发严重问题，例如患者数据被非法窃取或诊所软件被黑客封锁。如何为这些损失提供保险保障？
医生诊所的保险产品非常丰富。要从众多保险产品中找到一款量身定制的保险方案，以在紧急情况下提供快速有效的帮助，并全力支持医生和诊所，是一项复杂的任务。
我们主要的服务之一是审查和评估医生诊所现有的保险合同，确保他们获得最佳的保险保障。
对医生诊所特别重要的保险产品
- 职业责任保险
- 企业财产保险（包括自然灾害和玻璃）
- 电子设备保险 （用于医疗设备）
- 诊所停业保险（用于医生缺勤保障）
- 诊所网络保险（用于防范网络攻击的保障）
- 诊所法律保护保险（用于法律纠纷的保障）
前三种风险可以通过为医生诊所量身定制的综合险保单来覆盖。而后面三种风险通常更适合单独订立。
为了在人才竞争中吸引优秀员工，越来越多的医生诊所为其员工提供更好的医疗保障（形式为企业医疗保险）和企业年金。
我们的咨询流程
医生诊所保险
医生诊所保险的初次咨询
• 讨论基本的保障需求
• 已有的保险有哪些
• 需要保险的风险有哪些
• 过往的理赔情况如何
• 一般选择标准
• 关于选择保险公司的相关信息
• 计划下一步的流程
• 下一步需要完成的准备工作。
计算准备
• 提交现有保险合同的保险单和最新账单
• 提交损失清单（从当前保险公司获取）
• 书面确认与计算相关的要点（根据保险类别和行业，例如，经营类型、员工数量/类型、营业额、年度总工资总额、公司资产等）
• 签署经纪人授权书和数据保护声明
计算和招标
• 进行对比计算。
• 根据业务类型，可能更适合让不同的供应商进行招标。
• 在此过程中，经常会有一些问题需要在这个步骤中澄清。
• 随后，找出最佳解决方案，以实现对企业的最佳保障。
• 制作包含最佳保险方案优缺点的对比报告。
医生诊所保险的后续咨询：选择合适的保险
• 选择合适的费率并讨论各种选项方案。 阐明利弊。
• 详细配置所需的公司保险政策。
• 澄清可选附加模块。
• 进行决策。
申请提交
• 企业做出投保决策后，我们为企业准备保险申请文件。 其中包括报价及条款、申请文件和咨询记录文件。
• 然后由客户签字（电子签名）。
监控保单
• 在提交申请后，对保险公司的申请处理进行监控。
• 检查保单是否及时且正确地制作，或者是否需要进行修改。
• 如果一切都处理妥当，将安排年度审查企业信息和所需保障的效力。
综合险保单通常包括以下保障：
- 职业责任保险
- 企业财产保险（包括自然灾害，包括收入损失保险和玻璃保险）
- 电子设备保险 （医疗设备）
综合险保单为医生诊所提供了全面的保障，在发生损失时可以更快地理赔，减少问题和纠纷，从而降低诊所的压力。与单独的保险合同相比，综合险保单提供了更高的安全性和便捷性。
综合险保单的具体保障
- 通过年收入和需要保险的医生人数来简化价格计算，每年进行一次询问，保险覆盖范围自动调整。
- 最高等级的保险保障，包含全险（“未列名风险”），提供最大的安全性。
- 除了火灾、自来水、暴风雨和冰雹等标准风险外，还自动承保其他各种索赔（欧共体风险、未列明风险、玻璃损坏、电子损坏、医疗技术等）。
- 所有附加保障模块已经整合在综合险保单中，总体成本节省。
- 如果关于医生人数和营业额的年度报告是正确的，则几乎不可能因保险不足而减少。
- 无需根据新购设备重新评估保险金额，除非诊所非常大，保险金额不足5百万欧元。
- 综合险保单的最高赔偿额为500万欧元，远高于标准企业财产保险，提供了更高的安全性。后者通常 "只"承保10万、20万或 30万欧元。 500万欧元的高额投保提供了最大程度的安全保障，如果专家在索赔时认定投保金额过低，则不会出现保险不足的风险。
- 包括对重大过失的免责条款，最高可达 25万欧元。 这是市场上最好的计划之一。在大多数情况下不会因医生或员工的失误减少赔偿。
- 提供定制解决方案，以最大限度地减少保险漏洞。
我们会根据具体情况进行计算和评估，以确定一份综合风险保单还是几份单独保单更有意义。
这里列出的好处就是高性能综合风险保险的例子。
下面列举一些医生没有得到保障优化的情况下可能遇到的问题，强调需要优化需求分析、定制解决方案并定期检查保险合同。
我们要指出的是，仅有一份听起来不错的医疗诊所保险是不够的。 保险合同总是包含各种缺口或风险。 这些都可以尽量减少。
不过，这需要进行最佳需求分析、量身定制解决方案并定期审查情况（与医疗实践和相关保险合同有关）。
我们一再发现，医疗机构的保险单是 10 年或 20 年前购买的，几乎没有更新或调整以适应新的情况。 虽然这类保险的价格往往相对优惠，但不幸的是，一旦发生索赔，麻烦往往是预先安排好的。
因此，我们非常重视定期审查和更新合同。
案例1：职业责任保险的问题
在全科诊所中，几名受薪医生与诊所老板一起工作。 该诊所的所有者没有通知其职业责任保险，一名在职医生成功通过了专科考试和相关的新职责。
不幸的是，由于受雇医生的治疗失误，一位病人的健康受到了损害。
职业责任保险不愿承担这笔费用，因为保险合同中不包括此医生的新职责领域。
案例2：企业财产保险的麻烦
一位年轻的牙医在做了几年受雇牙医后接管了一家牙科诊所。 他为诊所的存货购买了相应的企业财产保险，保额为10万欧元。 他与税务顾问和前诊所老板一起估算了保险金额。
牙科诊所楼下的一场大火蔓延至牙科诊所，烧毁了大部分库存。
保险公司的查勘员明确指出，损失属于投保的火灾损失；但同时也核对了保险金额。 保险公司发现实际价值应为20万欧元，导致因50%的保险不足只赔偿一半损失。
案例3：缺乏电子设备保险
周五下午下班后，医生和他的员工都忘记关窗，导致周末的大雨水进入诊所，损坏了EDV系统和治疗椅。
医生购买了企业财产保险，其中包括水渍险。 但是，天气降水和雨水渗透不在保险范围内。 此外，还没有纳入全面的电子设备保险。
因此，保险公司不承担这五位数的费用。 由于损失惨重，诊所也关闭了五天，这意味着经济损失更大。
案例4：诊所网络攻击
诊所员工点击了一封伪装成客户邮件的链接，导致网络攻击，黑客加密了患者数据并勒索赎金。虽然诊所有职业责任保险、企业财产保险、电子设备保险和法律保护保险，但未投保诊所网络保险。
因此，医生不得不自己寻找合适的专家，几天后他们就能付费解决问题。 为了在短时间内找到合适的程序员，我们花了两天时间。 这次索赔中最大的（经济）麻烦是诊所被关闭了好几天。
更好的做法是，网络保险公司与专门的 IT 公司合作，这些公司已做好应对此类攻击的准备，通常可以迅速提供帮助。
结论
我们的工作不是告诉医生哪家保险公司 "最好"或 "最有利"。 我们列举了现有保险合同中可能出现的漏洞。
我们提出合适的解决方案，使医生或诊所在绝大多数可能发生的索赔中不会遇到这种意外，这正是因为保险范围一般都非常广泛。
我们的目标是让医生能够专注于自己的核心能力--如果发生索赔，则由专业人员处理--从而使医疗机构能够尽快继续运营。
执业取消保险在发生疾病、事故和检疫时提供经济保障。如果执业者离开的时间较长，执业成本自然会继续。 例如，人员成本、租金、租赁、辅助成本、融资成本以及利润损失（如适用）。
在大多数情况下，医生的每日疾病津贴保险最多只能支付医生的个人收入，而不能支付行医成本。
普通的收入损失保险通常也无济于事。 收入损失保险不适用于医生缺勤/生病的情况，但适用于诊所因火灾或水灾而暂时关闭的情况。
因此，取消执业保险涵盖了医生缺勤时的费用。
在这一点上，保险条件存在巨大差异。
以下是我们在推荐时考虑的几个要点：
- 如果医生患病时间较长，保险公司担心今后还会取消合同，是否可以主动取消合同？
注意：在这种情况下，许多保险公司可能会取消合同。 当然，合同中约定的放弃取消当然更好。 - 如果医生因过度劳累而精神失常，无法工作：在这种情况下，执业保险应否承保？
注意：许多合同不包括这一点。 当然，如果精神疾病也有保险，那就更好了。 公司通常会为此收取约 25% 的保费附加费。 - 如果医生因重病缺勤24 个月，保险是否应支付整个期间的费用？
注：这当然是一个极端的例子，但也是一个昂贵和威胁生存的例子。 许多合同只提供 12 个月的标准保障，其他合同则长达 24 个月。
可能的亮点
- 强大的保险条件
- 多年经验
- 保险公司放弃其普通取消权
- 负债期长
- 免除住院等候期
当然，医疗机构也是一家公司。 公司的许多流程都已实现自动化，或拥有与数字世界的接口。 黑客攻击、信息技术故障、病人数据加密或其他网络犯罪等网络风险是一种严重的风险。
实践网络保险一方面包括对自身损失的承保，另一方面包括对第三方索赔（责任索赔）的承保。
因此，它能可靠地保护医疗实践免受数字风险的影响。
对于医疗机构来说，在遭受黑客攻击后以最快的速度继续运营是至关重要的。
一个好的网络保险政策不仅能提供由自己的IT 专家提供的组织和技术支持，还能提供处理与《通用数据保护条例》相关的政府要求所需的专门技能。 网络保险还包括各种经济利益。
医生在从事其职业活动时要承担相当大的责任风险。 因此，医生的职业赔偿保险是强制性的。 此外，医疗机构法律费用保险为所有私人诊所的医生和牙医提供最佳保障，以防即将发生的法律纠纷。
法律费用保险通常以模块系统的形式提供。 这些领域包括
- 为公司或业务提供法律保护
- 实践合同的法律保护
- 交通法律保护
- 追索权法律保护
- 为业主/总经理提供私人法律保护
- 为业主和租户提供法律保护
- 特别刑事法律保护
- 保险合同的法律保护
- 辅助业务的合同法律保护
- 应收账款管理
- 法律费用保险独立于其他合同
在这方面，"医疗实践合同的法律保护 "模块非常重要。 许多标准的法律保护保险都不包括对医疗实践合同的法律保护。 这意味着与合同伙伴或病人的纠纷将不在保险范围内。 这些性能较低的电价在价格方面尤为优惠。
因此，我们非常关注为医生和医疗机构推荐的法律费用保险所提供的赔付范围。
