医疗保险中的保费上涨是一个反复出现的问题，无论是法定保险（公保）还是私人保险（私保）的投保人都无法避免。
导致保费上涨的原因多种多样，深深植根于医疗系统的结构之中。
其中包括医疗通胀、更昂贵的治疗方法以及不断提高的预期寿命——虽然这是一件好事，但也带来了额外的成本。
在本文中，我们将探讨导致保费上涨的主要因素，并为您提供应对这些上涨的建议。
首先，我们需要了解，医疗系统的成本在不断上升，这不可避免地会导致保险费用增加。这影响到德国的所有人，无论他们参加的是法定保险还是私人保险。
然而，如果在选择私人医疗保险时，优先考虑那些注重保费稳定性并提供老年保费减免计划的保险公司，那么您已经走在正确的道路上。
1. 医疗通胀：成本上升的主要驱动力
医疗通胀指的是医疗服务、产品和技术成本的上升。
与反映整体商品和服务价格变化的通货膨胀不同，医疗通货膨胀侧重于医疗保健领域。
其原因包括：
- 先进的医疗技术：新治疗方法和医疗设备通常带来更好的治愈机会，但成本也更高。
- 药品价格：新药品的成本，特别是创新和专业治疗的药品，在近年来大幅上升。
- 更高的需求：患者越来越多地期望最先进的医疗服务和快速、全面的治疗。这种需求的增加进一步推高了成本。
这些因素导致医疗保险的支出增加，最终以更高的保费形式转嫁给投保人。
2. 预期寿命延长：更多的岁月，更多的成本
过去几十年里，德国的预期寿命不断提高。虽然这是医疗进步和生活质量提升的积极信号，但也给医疗系统带来了挑战：
- 慢性病：随着年龄的增长，患上糖尿病、心血管疾病或痴呆症等慢性病的风险增加，这些疾病需要长期且昂贵的治疗。
- 护理需求：老年人更频繁地需要护理，这增加了医疗系统的负担，也导致了更高的保费。。
这种人口结构的变化使得医疗费用不断上升，保险公司不得不调整保费。
3. 法定医疗保险的最高保费上涨
法定医疗保险（GKV）的保费是按收入的百分比征收的，最高保费由所谓的缴费基数上限限制。
这一上限会定期根据总体收入水平进行调整，从而导致最高保费的上涨。
当工资和薪金上涨时，缴费基数上限也随之增加。
因此，高收入的投保人需要支付更高的保费。
此外，法定医疗保险的附加费用也会有所变化，导致进一步的保费上涨。
私人医疗保险（PKV）中，保费上涨也是常见的现象。在2004年至2024年间，法定和私人医疗保险的年均保费涨幅约为3.5%。
然而，私人医疗保险的平均涨幅更低，为每年3.1%，相比之下，法定医疗保险的年均涨幅为4.0%。
需要注意的是，私人医疗保险公司在保费稳定性方面的发展存在差异。
有些保险公司在保费稳定性方面表现优异，而有些则存在较高的保费涨幅。
与法定医疗保险不同，私人医疗保险公司会为随着年龄增长而增加的保险费用做出预备。具体来说，私人医疗保险公司会为老龄化建立储备金。
私人投保人如何应对保费上涨？
多年来，由于医疗通胀、医疗费用上涨和预期寿命延长等各种因素，私人投保人往往面临保费上涨的问题。
不过，有一些策略可以帮助您应对这些上涨，并确保长期的稳定费用发展。
下面我们将介绍一些重要的应对措施。
1. 选择合适的保险公司：老龄储备金和保费稳定性
在选择保险公司时，您可以通过优先考虑老龄储备金高的公司来减轻未来的保费上涨压力。这些储备金是在保险期间逐步积累的，用于在您老年时保持保费稳定。那些建立了高储备金的保险公司通常能提供更稳定的保费。
需要注意的是，单一的良好财务指标并不能代表一家最优的保险公司。
合理的做法是综合考量多项指标，以了解哪家保险公司适合自己，哪家则不适合。无论如何，老龄储备金、财务实力和管理费用都是选择私人医疗保险时需要重点考虑的因素，而不仅仅是通过价格比较选择最便宜的选项。
需要注意的事项：
- 长期保费稳定性：选择那些过去长期保持保费稳定的保险公司。查看过去几十年的保费变化情况，可以帮助您了解保险公司在面对成本上涨时的应对措施。
- 稳健的财务政策：选择财务政策稳健的保险公司。这不仅包括充足的老龄储备金，还包括透明和可持续的保费设计。
2. 利用老年保费减免计划
另一个降低老年保费的有效方法是利用特殊的保费减免模式。
这里有多种选择供您参考：
私人医疗保险中的保费减免计划
一些私人医疗保险公司提供所谓的保费减免计划。
这些计划是附加保险，您可以在工作期间购买。您支付额外的费用，这些费用进入一个减免基金。
在达到一定年龄后，通常是65岁，这个基金将大幅减少您的保费。
优点：
- 可预见的老年保费减少：通过提前规划，您可以在退休后实现保费的降低。
- 确保退休后的财务负担稳定：在退休后，财务压力能够保持相对稳定，不会因保费增加而显著波动。
缺点：
- 工作期间保费较高：在您仍在工作的时期，需要支付较高的保费。
- 效益取决于实际的保费变化：这种策略的实际效果很大程度上依赖于未来保费的发展情况。
- 这些保费减免组件属于医疗保险的一部分：因此，即使在退休后，您仍需为此组件支付一定的费用。
单独的储蓄合同用于支付老年保费
另一种缓解老年高额保费的方法是签订单独的储蓄合同。
其中一个非常受欢迎的方案是由国家支持的基础养老金（Rürup养老金）。通过这种方式，您可以专门积累资金，未来用于支付私人医疗保险缴费。
优点：
- 储蓄阶段的税收优惠：在积累资金期间，可以享受税收优惠。
- 资金使用的灵活性：您可以灵活地使用所积累的资金。
- 通过高比例的基金投资实现良好回报：由于可以选择高比例的基金投资，您有机会获得较好的投资回报。
- 不受私保保费变化的影响：积累的资金不受私人医疗保险保费变化的影响。
- 如果政策取消私保，资金可以用于其他用途：如果私人医疗保险被政策取消，基础养老金中的资金可以作为额外的退休金或用于支付法定医疗保险的费用。
缺点：
- 资金在退休前无法动用：积累的资金在退休前是锁定的，无法提取。
- 投资回报和未来可用资金的多少没有保证：投资的成功与否，以及未来可用资金的多少，都是不确定的。
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3. 定期检查保单并利用更换选项
随着时间的推移，私人医疗保险公司可能会推出新保单，有时检查现有保单并与其他选项进行比较是有益的。
作为私人投保人，您有权利在不损失老龄储备金的情况下更换同一保险公司的保单。
更换私人医疗保险通常只在早期、健康状况良好的时候有意义。因此，在选择私人医疗保险时，您需要仔细选择合适的保险公司。
保单检查的建议：
- 寻求专业咨询：利用专家的帮助，找到最适合您需求的保单选项。
- 避免健康检查：在更换保单时，尽量选择无需重新进行健康检查的方案，以避免因健康状况而增加风险附加费。
- 基本费率是重要选项：对于那些无法再负担保费并且在社会法意义上需要帮助的私人投保人来说，基本费率是一个重要的选项。
在这种情况下，缴费额被限制在法定医疗保险（GKV）最高缴费额的一半。
如果投保人连这一降低的保险费也无力支付，社会福利组织将支付部分甚至全部保险费。
目前约有 34 000 人使用基本费率。
因此，基本费率为那些因经济困难而无力再支付正常私人医疗保险费的私人投保人提供了一个重要的应急解决方案。
不过，基本保险费率意味着，尽管您仍在私人医疗保险公司投保，但其保障范围与法定医疗保险的水平相当。
因此，将保单转为基本费率应被视为最后的应急措施。
4. 增加自付额（仅在特殊情况下建议）
另一种降低保费的方法是增加自付额。通过承担更高的治疗费用，您可以减少每月的保费。
不过，这一决定需要慎重考虑，因为在生病时，您可能需要承担更高的费用。
尤其是到了老年，治疗费用往往会增加：在这种情况下，过高的免赔额并不是一个好的决定–尤其是因为在绝大多数保险费率中，只有在进行健康检查后才有可能降低免赔额。
结论
私人医疗保险中的保费上涨是不可避免的，但通过一些策略，您可以有效缓解或避免这些上涨。
通过在签订合同时选择拥有高老龄储备金和财务实力的保险公司，并利用老年保费减免计划，您可以显著降低退休后的财务负担。
此外，定期检查和调整保单也是确保长期稳定和负担得起的医疗保险的重要手段。
