住宅建筑保险

除了标准风险（火灾、自来水管、风暴/冰雹），还应确保涵盖自然灾害，因为这些风险占了大多数损失。 此外，还经常会出现无法明确归属于上述风险之一的争议性损失案例。

发生争议时：举证责任倒置

附加“未列明风险 "模块是一种举证责任倒置。 这就 "迫使 "保险公司赔偿损失。 除非保险公司能明确证明索赔属于 "明确排除事件"。 这些排除事件包括战争、蓄意破坏和核能 等。 这些风险无法投保，"未列明风险 "模块也无能为力。

未列明的风险案例示例 1：

一个常见问题是确定在建筑物被淹时是否属于自然灾害。德国法院已判决，部分土地被淹不一定被视为洪水。
这可能令人困惑，但这意味着若土地未完全被水覆盖，住宅建筑保险可以拒绝赔偿。若某个保险客户在投保了自然灾害后，因洪水未获赔偿，这肯定会引起不满。这些都是反复出现的边缘案例。 最终由法院决定保险公司是否应该支付赔偿。 不满在所难免。 这就是 "未列明的风险 "模块发挥作用的地方。 如果索赔有争议，首先可通过 "未列名风险 "模块确认保险保障。 这意味着在发生部分淹没时，保险公司也必须进行赔付。

未列明的风险案例示例2：

另一个损失案例是，如果在邻近土地或道路正在施工，因施工震动导致自家建筑出现裂缝或损坏。
这既不是风暴损坏、火灾损坏、管道水损坏，也不是自然灾害。 如果没有“未列明的风险”模块，这种情况下就没有保险保障。
在这种情况下，必须通过法律手段对责任方提出索赔，责任方会启动其职业责任保险，试图拒绝或尽量减少费用承担。
通过自有的住宅建筑保险中的“未列明的风险”模块进行赔偿会更简单，也更有可能获得全额赔付。

未列明的风险小结：

这种模块当然会增加明显的额外费用，但非常有意义，因为住宅建筑通常价值数十万欧元。如果您选择对未列明的风险进行覆盖，可以为您的房屋提供最佳的保险保障。

虽然住宅保险中的“未列明风险”保障提供了扩展的保险覆盖范围，但它明确排除了某些风险。请注意，不同保险公司的规定可能会有所不同。以下是一个大型德国保险公司的示例性描述。

通常不包括在内的风险有：

已在其他保险条款中涵盖或可投保的风险（如在住宅保险的通用条款下）。
被保险公司拒绝承保的风险。
自然灾害，如洪水、倒灌、地震、地陷、雪压、雪崩、火山爆发、地下水和风暴潮。这些风险必须通过“自然灾害”附加条款进行保险。
由于未正确关闭的窗户、外门或其他开口导致的雨水、冰雹、雪或污物侵入，除非这些开口是由保险事件造成并引发了建筑损害。
由于战争、类似战争的事件、内战、革命、叛乱或暴动以及政府措施造成的损害。
植物和动物造成或受损的风险。
由核能、核辐射或放射性物质引起的损害。
由于设计、规划或维护缺陷造成的损害。
因磨损、老化、锈蚀、霉菌、腐烂、昆虫、害虫（如天牛）、干腐菌和木材破坏性真菌造成的损害。
在保险地块上的建筑工程（包括装修或翻新）引起的损害。
在保险签署时已经存在的并且被保险人或其代表应当知晓的缺陷造成的损害。
尚未完工的建筑物或建筑部分的损害。
某些物品如玻璃、陶瓷、瓷器以及塑料板和塑料片不在保险范围内。

这些排除条款表明，即使有“未列明风险”保障，仍然无法涵盖所有可能的风险。

尽管如此，“未列明风险”保障通过损失发生时的举证责任倒置功能，提供了最大可能的保险保护。

一些住宅建筑保险公司提供市场保证，这是一种“最佳服务保证”。如果在损失发生时发现按条款不予赔偿，但其他保险公司会赔偿，则该项费用也将被覆盖。此类模块通常非常有意义，以便为住宅建筑提供最佳保险。

越来越现代化和环保的建筑方式也需要花费。通过可持续性模块，可以覆盖可持续性和能效方面的附加费用。部分保险公司还承担可持续技术咨询或能源咨询的费用。有些公司将此模块作为可选项提供，有些公司的相应服务已经包含在内。

对于较大的玻璃窗或温室，投保玻璃保险可能是有意义的。无论损失原因如何，玻璃更换费用都会得到赔偿。玻璃保险通常不属于必须的保险，但通常可以以较低的费用将其集成到家财或住宅建筑保险中。

赔偿被毁物品的重置价值。对于损坏物品，赔偿必要的修理费用。简而言之：房屋将被重建。与保险损失相关的各种费用（部分超过保险金额）也将得到赔偿，如污染清理费或清理和拆除费用。

保险金额取决于住宅建筑的价值，可以通过评估表或基于实际建筑成本来确定。通常，住宅建筑保险的保险金额以1914年的马克值表示。选择1914年是因为这是德国建筑价格稳定且无异常上涨的最后一年。每年，德国统计局都会发布一个建筑价格指数，用以将1914年的价值转换为重建价值。

2024年的指数为21.35。因此，1914年价值为25000马克的住宅建筑，在2024年的重建价值如下：
25000（1914年价值）x 21.35（建筑价格指数）= 533750欧元。

补充：

也有一些保险公司根据住宅面积计算保费，这被称为住宅面积模型。这种情况下，通常会为每平方米住宅面积设定一个最高赔偿额或一个与建筑价值无关的总保险金额。需要注意的是，保险公司对这种方法的应用并不统一。例如，并非所有保险公司都会将洗衣房计入住宅面积。住宅面积费率的一个主要优点是计算错误的可能性较小，这提高了没有保险不足的可能性，从而降低了在损失发生时减少赔偿的可能性。

如果投保人未充分投保其建筑，则会出现保险不足，这可能会带来严重的财务后果，因此我们非常关注这一点。

示例：

在某住宅建筑保险中，考虑了100平方米的住宅面积。火灾损失后，评估师发现地下室和阁楼总共增加了100平方米的住宅面积，房主通过改造将这些面积利用起来，但未通知保险公司。 因此，在火灾损失发生时，总共 200 平方米的居住面积本应投保，但只投保了一半。 在这种情况下，保险不足率为 50%。

保险不足的后果是：
火灾造成的损失共计 60 万欧元。 保险公司现在只需承担其中的 50%，即 30 万欧元。 在这种情况下，这也是正确的，因为在保险不足的情况下，一旦发生索赔，保险人只能承担部分费用。 减少的部分与保险不足的比例相对应。

如果更苛刻一点：
房主已经有10年没有更新他的住宅建筑保险，因此他的保单包含了在重大过失情况下可进行赔偿减少的条款。在火灾损失后，评估师发现房主存在过失行为，因为他多年来一直没有修理已知的电气故障。因此，评估师认定房主在火灾中负有50%的责任。

结果：
建筑损失估计为60万欧元。由于保险金额不足，保险公司只需承担30万欧元的赔偿。评估师认定房主有50%的重大过失责任，因此30万欧元的赔偿金额再减少50%，最终保险公司只支付15万欧元给房主。

因此，火灾造成的60万欧元损失中，房主实际自付部分高达45万欧元，因为保险公司只支付了15万欧元。因此，由于资金原因，房主无法重建房屋。

这个例子虽然简化，但明显说明了在审查和重新投保住宅建筑保险时，必须确保建筑物的保险金额足够，且住宅面积、设施和附属建筑等信息要正确无误。同时，也要注意定期更新合同条款，每隔几年检查一次，以确保保险保障的全面和准确。

保险覆盖的范围是住宅建筑。用于维护建筑或用于住宅目的的附属设施，若位于被保险建筑内或安装在建筑外部，则视为已保险的范围。附属建筑和车库可以投保，但通常需要单独列明。