养老保险
私人养老保险是一个有序退休规划的最重要的组成部分。 在如今的时代，单靠国家养老金已无法提供足够的养老保障，因此额外的私人保障显得尤为重要。
在人口结构变化的背景下，进一步大幅削减法定养老金是不可避免的。
几十年来，领取养老金的人数不断增加，而缴纳养老金的人数却在减少。 结果是国家养老金面临着巨大的供给缺口，这就需要通过私人途径来弥补。
如果仅依赖国家养老金，个人的老年贫困是可以预见的。
因此，私人养老规划是必不可少的。
房地产、实物资产、贵金属、股票基金、ETF定投等都是纯粹的财富增值工具。
而私人养老保险则是保证终身领取养老金的有效工具。
养老保险保障内容
- 建立终身养老金
- 为退休生活提供经济保障
- 可选择添加身故保障
- 可以自由选择资本投资方式和保障水平
- 根据不同产品，可能享有税收优惠或补贴
养老保险的种类
以下我们将介绍几种养老保险的优缺点。
基本养老金/吕鲁普养老金：
基本养老金又称吕鲁普养老金，是自雇人士和雇员的绝佳选择。
它不仅能在退休后提供终身养老金，还可以在缴费期间享受税收减免。这意味着，一旦您购买了基础养老金，便可立刻享受税务优惠。
结构上，基本养老金类似于法定养老保险：只提供终身养老金支付。身故保障仅限于配偶及在特定条件下的子女。
此类养老金不提供一次性资本支付。
基础养老金也是私人医疗保险的理想财务支持工具。
私人养老保险：
私人养老保险提供最高的灵活性。到退休时，您可以选择将累积的资金转换为终身养老金，也可以一次性取出。
带有终身年金的私人养老保险还能在支付阶段带来税收优惠。只有部分收益按较低的税率征税，该税率与您的退休年龄相关。如果选择一次性取款，并且合同至少持续了12年且取款时您至少62岁，则只需对收益的一半缴税。
私人养老保险保单的资金一般可以自由遗赠。
里斯特养老金：
里斯特养老金曾因政府补贴和税收优惠而备受青睐。然而，近年来，德国立法使Riester养老金变得更为复杂和繁琐，降低了其吸引力。
自 2022 年起，Riester养老金的购买仅在特殊情况下值得推荐，例如拥有三个或更多孩子的家庭。
目前，只有少数几家提供商能为里斯特养老金提供相对较好的条件。
企业年金 / 企业养老保险：
公司养老金尤其具有吸引力，因为雇主必须缴纳至少 15%的养老金。 有些雇主甚至提供更高的补贴。
此外，延期补偿的法定权利意味着您可以在一定限度内通过公司养老金减少税收和社会保险费。
然而，企业年金也有其局限性：
通常由雇主决定投资类型和提供者。通常由雇主决定投资方式和保险提供商，这对于希望追求更高风险投资（如股票基金或ETF）的员工来说，未必是最佳选择。
在更换工作时，企业年金的灵活性较差。 新雇主可能与其他保险公司合作，这意味着需要签署新的合同，可能带来更高的费用和不利的条件。
以下主题是我们咨询的一部分：
资本投资方式
在高利率环境下，养老保险通常能够提供较高的保障。而在低利率时期，保障自然会有所下降。在合同期限为20年、30年甚至40年的情况下，历史数据显示，优质股票基金的收益远超保守投资的寿险产品。因此，我们在计算时非常注重养老保险的投资方式。养老保险的“引擎”必须强劲且成本低廉，才能确保合同能获得良好的回报。
特别是那些投资于顶级ETF的养老保险，若能同时保证较好的良好的年金系数，则更具吸引力。
财务指标与公司安全性
我们只推荐财务实力强、公司安全性高的保险公司。尽管降低合同成本很重要，但如果保险公司在长期合同中无法兑现承诺，再低的费用也毫无意义。
因此，我们特别关注保险公司的财务实力和企业质量。
成本比例对比
养老保险的合同期通常长达数十年，因此控制成本至关重要。过高的合同费用会削弱收益潜力。因此，我们会对不同合同的有效成本比率进行对比，并推荐费用相对较低的合同。同样，选择优质的股票基金或ETF也是关键。
高质量的产品很重要，但成本不能太高。
保险条款质量作为区分标准
即使使用最好的对比软件和人工智能，有时也会出现混淆。例如，在养老保险方面，各公司的保险条款在许多细节上存在差异，尤其是在补充付款的灵活性、暂停付款或调整保费等方面。
保险条款在养老金因子上的差异也值得注意。养老金因子决定了未来的养老金金额。某些公司的预测收益可能不如其他公司高，但由于较高的养老金因子，实际支付的养老金可能更高。
各保险公司特点
在养老保险领域，我们可以提供大多数德国保险公司的产品。但近年来，我们专注于少数顶级供应商，因为他们的产品更具优势。
这些顶级供应商的特点包括：优质产品、出色的财务指标、高度的企业安全性、相对较低的费用比率、优良的条款以及优秀的资本投资方案。
我们推荐的养老保险优质供应商包括：Allianz, Alte Leipziger, Baloise, Continentale, Die Bayerische, Universa, Volkswohlbund 和 WWK。
具体哪家保险公司最适合您，将根据我们个人咨询过程中讨论的各种标准进行确定。
我们的养老保险咨询流程如下：
首次咨询
讨论基本养老需求，介绍养老保险类型，解读选择保险公司的关键因素，分析养老金缺口和身故保障，制定下一步计划。
准备和确定供应缺口
提交法定养老金通知书、其他私人或企业养老金保险信息，以及其他已积累的养老储备，评估养老金缺口。
计算与比较
进行对比计算，找出缩小或弥补养老金缺口的解决方案，同时考虑费用、财务实力和资本投资方式。
后续咨询与选择
选择合适的养老保险方案，比较收益机会、保障值和各保险公司的优缺点，并配置所需的保险细节，讨论可选的附加保障。
申请与监控
做出决定后，准备申请材料（报价、申请表、咨询记录），客户签字（通常为电子签名），提交申请，并监控保单的生成情况。
后续跟踪
监控申请处理进展，每5年定期复查养老金缺口。在合同签订后的任何问题或变更需求上，我们都将继续为您提供支持。
